10 fontos, hitelhez kapcsolódó kérdés, hogy feltegye magát

A cikk eredeti verziója eredetileg a következő helyen jelent meg:Learnvest.com.
A legtöbb ember számára a hitelképességre gondolkodni és annak javítására törekedni általában nem megfelelő idő.
De a hitelképessége annyira fontos, hogy amikor szüksége van rá - mondjuk, amikor ideje házat vagy autót vásárolni -, akkor valóban azt szeretné, ha átgondolta volna.
Végül is, ha jó hitelképességgel rendelkezik, ezer dollárt takaríthat meg.
Hiteljelentése beszámol a pénzügyi történelemről, kezdve hány nyitott és zárt hitelkártyától kezdve az adósság visszafizetéséig. Ráadásul a hitelinformációs jelentésben szereplő információk három számjegyű számra fordulnak, amely segít a hitelezőknek eldönteni, jóváhagyják-e hitelét vagy hitelkártyáját. Ezt hívják hitelképességének.
Ha áttekintette az alapokat, akkor valószínűleg már tudja ezeket a dolgokat. De nagyon sok olyan kérdés van, amelyet az alapok nem fednek le, és olyan kérdések is vannak, amelyeket zavarban lehet feltenni, például hogy hogyan kezdjük el újjáépíteni hitelképességünket csőd után. Lefedjük a 10 legfontosabb kérdést, amelyeket túl szisztematikus vagyok.

Az első nagy lépés egy biztonságos hitelkártya megszerzése. Alapvetően garantálják az ilyen kártya jóváhagyását, mivel a tőke készpénzbiztosítékát veszi alapul a hitelkerethez.
Így működik: Ha egy kártya jóváhagyása megtörténik, akkor letétbe kell helyeznie egy biztonsági letétet, általában 300–500 dollár körül. Ez a befizetés ezután lesz a hitelkerete. A biztonságos hitelkártyák jelentést tesznek a hitelintézeteknek, ami azt jelenti, hogy továbbra is képes hitelképességet építeni - anélkül, hogy kockáztatná, hogy túl mélyen belemenjen az adósságba. Miután bebizonyította, hogy felelõs egy biztonságos hitelkártyával, sok kibocsátó áthelyezi azt egy nem biztonságos kártyára, és növeli a hitelkeretet, amely egy évig is eltarthat. Íme a biztosított hitelkártyák listája megfontolni.

Attól függ. Ha csak egy hitelkártyája van, ez valószínűleg rossz lépés: A kártya bezárása azt jelentené, hogy nem lesz megfelelő hitelkeveréke, amit a hitelezők szeretnének látni. Ugyanakkor a lezárása kimeríti a rendelkezésre álló hitelképességet, ami nem jó - ha fel nem használt, rendelkezésre álló jóváírással javul a pontszáma.
De ha több hitelkártyád is van, akkor az valószínűleg nem annyira rossz. Minden attól függ, hogy mekkora a limit a kártyán, és valamit, amit hitelkártya kihasználtsági aránynak hívnak, azaz a rendelkezésre álló hitel százalékát, amelyet használ. Ha rendelkezésre álló hitelképessége 10 000 USD, és 8000 USD-t használ fel, ez azt jelezheti, hogy erősen támaszkodik hitelre, mert nincs készpénz. A legjobb, ha hitelfelhasználási aránya 30 százalék alatt marad.
Általános szabály, hogy minél magasabb a hitel felhasználási aránya, annál inkább sértheti pontszámát a kártya bezárásakor. Például, ha a többi kártya megteljesül vagy közel van hozzá, akkor a magas limittel rendelkező kártya bezárása sértheti hitelképességét, mert ez növelheti hitelképesség-felhasználási arányát. Tegyük fel például, hogy 5000 dollár értékű hitellel rendelkezik, és 3000 dollárt használ fel. Ha bezár egy hitelkártyát 1000 dolláros limittel, akkor 60% -ról 75% -ra növeli a hitelfelhasználási arányt. Annak érdekében, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a kártya lezárása nem lesz súlyos hatással a hitelképességre, kiszámítsa a hitel felhasználási arányát nélkül a kártya limitje. Ha ez kevesebb, mint 30 százalék, akkor valószínűleg biztonságos bezárni a kártyát. Ha nem, fordítson először egy kis időt az adósság kifizetésére.

Nem a hitelkártyák száma van, hanem az, hogy hogyan használja őket. Lehet, hogy rengeteg hitelkártyája van, és továbbra is nagyszerű hitelképessége van - vagy akár csak egy vagy kettő lehet, és nagyszerű hitelképességet tarthat fenn. (Nézze meg ezt az infográfiát, amely megmutatja, hogy az emberek milyenek A magasabb hitelképesség pontszámok valójában magasabb hitelkártyák számát mutatják.) Ne feledje, hogy minél több hitelkártya van, annál nagyobb a kockázata annak, hogy elmarad a fizetés. Hitelének előnyei mindaddig hasznosak lesznek, amíg lépést tart a havi kifizetésekkel, de még mindig meg kell lennie vigyázzon, ne töltsön fel tételeket, amelyeket havonta nem fizethet ki - ez egy egyszerű út a hitelkártyához adósság.

A csomó megkötése nem eredményez kombinált jóváírási jelentést vagy pontszámot. Ön és házastársa külön hitelállományokat fog megőrizni. Házaspárként azonban dönthet úgy, hogy valamikor közösen folyamodik hitelre. Ebben az esetben a két hiteltörténete együtt fog működni a kamatmeghatározásnak nevezett folyamat meghatározásakor. Tehát ha az egyik házastárs szignifikánsan rosszabb hitelképességgel rendelkezik, akkor más hiteltartományba (azaz „jó” helyett „jó”) vezethet, és magasabb kamatlábakat eredményezhet. Ráadásul a hitel nemteljesítése mindkét hiteljelentést negatívan befolyásolja. A fejjel dolog az, hogy mindketten jóváhagyásuk után hitelépítési előnyöket kapnak az új kölcsönből.

A hitelbiztosított hitelkártyával történő elindulástól eltekintve, hitelkártyák nélkül is építhet hitelt. Itt van, hogyan:

• Ha két vagy két részlettel rendelkezik hitelkölcsönökkel, akkor ezen tartozások megfizetése segít a hitelépítésben. A részletfizetési hitelek magukban foglalják a diákhitelt, az autós kölcsönöket, a jelzálogkölcsönöket vagy a személyes kölcsönöket.
• Ha valaki más hitelkártyája jogosult felhasználóvá válik, javíthatja hitelét. Ennek a személynek a jó története általában figyelembe veszi a jóváírást. És mindaddig, amíg az egyén fenntartja a felelősségteljes hitelfelhasználást, hitelképessége továbbra is előnyöket kap.
• Ha kölcsönszolgáltatóként vesz igénybe kölcsönt, biztosítja a jó kamatlábakat és segít a hitelépítésben - mindaddig, amíg az aláíró hitelképességi pontja jóváhagyja a kölcsönt. Ez csak akkor tanácsos, ha (1) már kölcsönkérelmet tervezett, és (2) a megrendelő olyan személy, akiben megbízik. Mindkét hitelállományt a hitel jóváhagyásához és a kamatlábakhoz kombinálják.

Először ellenőriznie kell, hogy az adósság a sajátja-e. Ezt megteheti adósság-jóváhagyási levél küldésével, amely írásbeli kérés a beszedési ügynökség számára az adósság tulajdonjogának igazolására. Van egy jó példa arra, hogyan néz ki az ilyen típusú levél itt. Az ügynökségnek a következő két feladat egyikét kell tennie: (1) le kell állítania az adósság beszedésének kísérletét vagy (2) igazolást kell küldenie, hogy az adósság a tiéd.
Ha kiderül, hogy az adósság valóban a tiéd, dolgozzon ki egy módot annak teljes kifizetésére. E folyamat során tárgyaljon a beszedési ügynökséggel arról, hogyan jelenik meg a számla a jóváírási jelentésben, miután befizette. Bár a legtöbb ügynökség nem hajlandó teljes mértékben eltávolítani a fiókot, mintha soha nem létezett volna, mégis érdemes megkérdezni. Ha az adósságot kevesebbtel rendeli, mint az esedékes összeg, akkor az behajtó valószínűleg beleegyezik abba, hogy ehelyett a „befizetett-kiegyenlített” számlát jelzi. Mindkét jelölés továbbra is negatívan érinti a hiteljelentését, de a jövőbeli hitelezők örömmel látják, hogy valamilyen adósságot megfizette. Akárhogy is, írja alá ezt a megállapodást előtt fizeti az adósságot, és megtudja, hogy mennyi ideig kerül kifizetésre a jelentés frissítése. Miután befizette a beszedési adósságát, ellenőrizze, hogy teljesültek-e az összes megállapodás.

Ez csak akkor jelenthet komoly aggodalmat, ha bizalmi felelősséggel járó állásokra jelentkezik. Ha olyan pozícióra jelentkezik, amely magában foglalja a társaság pénzügyeinek kezelését, de korábban nehezen tudta kezelni a sajátját, a munkáltatók azt gondolhatják, hogy kevésbé alkalmasak a munkára. Ellenkező esetben a hitelinformációs jelentése valószínűleg nem lesz hatalmas tényező abban, hogy munkát kap-e vagy sem. Sokszor ezt egyáltalán nem ellenőrzik.

Lehet, de valószínűleg nem sokat. Ráadásul a kevesebb adósság előnye általában messze meghaladja annak a következményét, hogy néhány pontot elveszít a pontszámán. Az alábbiakban bemutatjuk, hogyan befolyásolhatja hitelének idő előtti megfizetése:
Ha csak egy hitelkerettel rendelkezik, a hitelkártyák kivételével - például egy automatikus kölcsön, diákhitel vagy jelzálogkölcsön -, akkor annak kifizetése és a számla lezárása befolyásolja a hitelkeretet. Különféle hitel (hitelkártya, automatikus kölcsön, jelzálog, diákhitel) igénybevétele jó hiteléhez, mert azt mutatja, hogy különféle típusú adósságokat kezelhet. Természetesen egy jó hitelképességgel is pénzt takaríthat meg. Például, ha van készpénz az automatikus hiteltartozás befizetésére, akkor ezt érdemes korán megtenni. Egyébként csak további pénzt költene kamatfizetésekre.

Ez nem könnyű döntés. A költségmegjelölés azt jelenti, hogy a jó hitelképességét arra használja, hogy valaki másnak jóváhagyja a hitelt - valószínűleg azért, mert ennek a személynek rossz a hitelképessége vagy kevés a hitel története. Hitelképességét mind a kölcsön pozitív, mind negatív tevékenysége befolyásolja. Egy extra hitelkeret előnyeit élvezheti anélkül, hogy a fizetések kifizetése miatt aggódnia kellene, de ha a más személy nem fogad be fizetést és nem teljesíti az Ön hitelképességét (lásd ezt a nőt, amikor kiderült, hogy hitelt kap) pontszám 200 pontot zuhant). Ezért feltétlenül mérlegelje alaposan az előnyeket és hátrányokat.

Igen, bár az újjáépítés időbe telik. A csődeljárást követően a „jó” minősítéssel rendelkező hitelképesség 150 pontot eshet le. A „kiváló” pontszám még nagyobb eredményt fog elérni. A legtöbb típusú hitelre, például a hitelkártyákra, nem kell kérelmeznie, és ezt meg kell tennie várjon két-négy évet, hogy igényeljen lakáshitelt. Ha készen áll az újjáépítés megkezdésére, vegye le lassan a Biztosított hitelkártya (lásd 1. sz.). Miután körülbelül egy éven keresztül demonstrálta a biztonságos kártya felelősségteljes használatát, próbáljon be nem biztonságos hitelkártyát igényelni. Ha teljes egészében és időben teljesíti a kifizetéseket, javulnia kell hitelképességének.

Kapcsolódó linkek a LearnVest-től:

• 5 hitelkártya-díj, amelyet mindenképpen el kell kerülni
• Hogyan működik a biztosított hitelkártya?
• Iratkozzon fel a LearnVest adósságcsökkentő pénzügyi bootcampjére