Mi az a lakástőke és még sok más, amit a háztulajdonosoknak tudniuk kell

Ha háztulajdonos vagy, akkor valószínűleg tudja, mi a háztartás, még akkor is, ha erről nem sokat beszélnek ezek alatt a házvásárlás lépései. Ha hallotta a kifejezést, de nem tudja, mi a lakáshoz kötött tőke, akkor figyeljen: Az otthoni vagyon alapvetően az otthon értéke, ha figyelembe veszi, hogy még mennyit tartozol jelzálogkölcsönén.

Még ha tudod is, mi az otthoni tőke, állíthatja magabiztosan, hogy tudja, hogyan működik a lakáscélú hitel vagy a háztartási hitelkeret (más néven HELOC)? Ha nem tudja, akkor itt található egy útmutató arról, hogy mi ez és hogyan használhatja fel a lakáscélú tőkét a főiskolai kölcsönöktől a lakásfelújítási projektekig. (Sajnos ez nem igazán segít abban, hogy fedezze ezeket a bosszantókat ház eladásának költségei.)

Mi az otthoni tőke?

Ha házat vásárol, általában nem fizet készpénzzel. A legtöbb ember számottevõ előleg egy házban és vállalja a havi kifizetéseket egy 15 vagy 30 éves jelzálog felé. A ház eladásának első napján a saját tőkéje megegyezik az előleg összegével. Az előleg a ház egyetlen része, amelyet ténylegesen fizettek.

Az idő múlásával egyre több és több tőkét keresnek minden egyes hitelhez kapcsolódó kifizetésével. A jelzálogkölcsön tőkéjével szemben fizetett összeg - nem kamat - a saját tőkéje. Kitalálni hogyan fizeti ki ezt a jelzálogot korán akár hozzájárulhat az otthoni tőke fellendítéséhez, és az otthoni tőke szintén növekszik, ha otthoni értéke növekszik, és csökken, ha az otthoni érték csökken.

A bankok engedhetnek kölcsönt ebből az összegből, és felhasználhatják a készpénzt, ahogy te látja. Ezeket a lakáscélú hiteleket viszonylag könnyű megszerezni, és alacsony kamatlábakkal járnak, mint a többi hagyományos hitel és hitelkeret.

Az otthoni hitelkeret vs. lakáscélú kölcsön

Van néhány különféle módszer, amellyel kölcsönözhet a saját tőkéje ellen. Egy szokásos lakáscélú kölcsön révén. Ezeket a kölcsönöket átalányösszegben, legfeljebb 30 éves fizetési tervvel bocsátják ki, amelyet az eredeti jelzálogkölcsön befizetésekor fizet. A kamatot a kölcsön visszavonásakor számítják ki, és azonnal megkapják a készpénzt. A legtöbb bank lehetővé teszi, hogy 10 évig felhasználja a kölcsönét a készpénzben, mielőtt vissza kellene fizetnie, gyakran 20 év alatt.

Egy másik lehetőség egy otthoni hitelkeret vagy egy HELOC. A HELOC inkább hitelkártyaként működik, lehetővé téve a dolgok vásárlását és fizetését bizonyos összegig. Csak a vásárolt kamatokat fizeti, és nem kell aggódnia egy előre meghatározott összeg visszafizetése miatt.

A harmadik lehetőség a Ábra Saját tőke vonal, egy új hibrid módszer, amely egyszerűbb, gyorsabb alternatívaként szolgál a hagyományos HELOC-okhoz és az otthoni hitelekhez. Teljes online pályázati eljárást és döntést kínál - mindössze öt perc alatt -, és gyorsabb finanszírozást kínál, öt nap alatt pénzt adva a háztulajdonosoknak. Ezenkívül lehetővé teszi a háztulajdonosok számára, hogy alacsony fix kamatozású hitelt vegyenek igénybe, kezdetben egyösszegű pénzösszeggel járva (hasonlóan a lakáscélú kölcsönhöz) és a későbbi igényekhez szükséges további részletek visszavonásának képessége (mint a HELOC).

Bármely hitelfelvételi típus esetén a feltételek és a kamatlábak általában nagyon jók.

„Ennek oka az, hogy házának egy részét biztosítékként helyezi el” - mondja Jeff Tucker, a Zillow közgazdásza. "Ha elég hosszú ideig nem teljesít fizetést, akkor elvihetik otthonát, tehát ez egy biztonságosabb hitelkeret a bank számára."

Mire használhat lakáscélú kölcsönt vagy háztartási hitelkeretet?

Bárki, aki a fürdőszoba átalakításának költségeit keresi, vagy új kerítést fontolgat, tudja, hogy a nagyobb felújítások karra és lábakra kerülhetnek. (Vessen egy pillantást egy tipikusra konyhai átalakítás költsége.)

Nincs olyan szabály, hogy hogyan kell a kölcsönbe vett készpénzt otthonának saját tőkéjéhez felhasználnia. Ennek ellenére, hogy ezt a pénzt felhasználják, a legtöbb ember úgy véli, hogy a lakáscélú kölcsönök olcsóbb lehetőség a hagyományos hitelekhez és hitelkártyákhoz képest.

"Jó felhasználás lehet fizetni a főiskolai tandíjat, vagy egy másik nagy összegű számlát, amelyet érdemes fedezni a gyerekeinek" - mondja Tucker. "Sokan azt tapasztalhatják, hogy jobb kamatot kapnak az ilyen típusú hitelnél, mint például egy diákhitelnél."

Lakásingatlan-kölcsön követelményei

A ház megvásárlásának napjától kezdődően jogosult háztartási hitelkeretre. Nincs várakozási idő annak függvényében, hogy mikor tudja igénybe venni ezeket a kölcsönöket, és a jogosult összeg más tényezők mellett attól is függ, hogy mennyit fizetett a kölcsönhöz. Más szavakkal, a kölcsön nem haladhatja meg a saját tőkét.

A pénzügyi válságot követően a bankok megkezdték a lakáscélú hitelek és a HELOC-ok korlátozását a háztulajdonos tőkéjének 80–85% -án. Ez az összeg biztosítja, hogy soha ne maradjon többet az otthoni tőkéjéből, mint az eredeti jelzálogkölcsönnél.

"Nyolcvan százalék már régóta a csúcspont" - mondja Tucker.

Ha lakáscélú kölcsönt vagy lakáscélú hitelkeretet igényel ugyanazon a bankon keresztül, amelyik finanszírozta az eredeti jelzálogkölcsönt, láthat néhány kedvezményt, például kapcsolati engedményt. Ugyanakkor könnyebb kifizetni a kölcsönt, ha mind ugyanazon a bankon, ugyanazon alkalmazáson vagy számlán keresztül történik.

Bankjától függően előfordulhat, hogy díjat kell fizetnie a tőkéhez való hozzáférésért, ezért ne félj vásárolni.

Mielőtt jóváhagynák, a banknak értékelést kell készítenie otthonáról. Ez a lépés szükséges, függetlenül attól, hogy mikor fejezték be az utolsó értékelést. És a bankok nem támaszkodnak olyan webhelyek által nyújtott információkra, mint például a Zillow - mondja Tucker. Általában ezt a szolgáltatást kell fizetnie, és meg kell várni az eredményeket, mielőtt egy bank eldönti, hogy mi lesz a teljes lakáscélú kölcsön. Vészhelyzetben viszont számíthat arra, hogy a kölcsön jóváhagyását meglehetősen gyorsan megkapja, 30–35 napos időtartamon belül.

Lakáshitelt érintő hibák és buktatók

Bár úgy tűnhet, hogy a lakáscélú hitel vagy a lakáscélú hitelkeret egyszerű és megfizethető A ház javításának módja, az egyéb tartozások megfizetése vagy vészhelyzet esetén felhasználható buktatókat.

Ennek oka az, hogy minden kölcsön esetén továbbra is fennáll a mulasztás lehetősége.

"Ha biztos benne, hogy jövedelme továbbra is fennmarad, így vissza tudja fizetni, akkor ez biztonságos lehetőség" - mondja Tucker. "De amennyire egyikünknek nincs kristálygömbje, nem lehetünk biztosak abban, hogy ugyanaz a foglalkoztatásunk lesz, mint tavaly."

És bár biztosítékok vannak érvényben a kizárások megakadályozása érdekében (ami a pénzügyi időszak során tömegesen történt) válság), a piac továbbra is szerepet játszik abban, hogy megragad-e egy otthont, amelynek többet tartozol, mint amilyen érdemes.

Megközelítse az ilyen típusú kölcsönt úgy, ahogy bármilyen más lenne, és mérlegelje, hogy képes lesz-e megfizetni, és a lehetséges következmények megéri-e kockáztatni.