Életmód-kúszó: Mi ez és hogyan lehet elkerülni az életmód-kúszást

A legtöbb ember számára a jövő tervezése azt jelenti, hogy pénzügyeiket ellenőrizni kell. A legfontosabb életcélok - házvásárlás, mesés esküvő eldobása, élethosszig tartó vakáció eltöltése, gyermekek szülése - a legmegfelelőbb, ha szilárd pénzügyi alapokkal rendelkeznek. Az egyszeri mérföldköveken túl sokan egy közepesen luxus (vagy rendkívül luxus) életmódról álmodnak, amelynek fenntartásához bizonyos összegű pénz szükséges. Noha ezek a kényeztetések jól érzik magukat és fontosak, életmód-kúszáshoz is vezethetnek, amely megsemmisíthet minden hozzáértő pénzügyi tervezést.

Ha Ön (vagy Ön és partnere) létrehozta pénzügyi függetlenség azzal, amit már megtudtál hogyan lehet kiszabadulni a hitelkártya adósságtól többek között pénzügyi szempontból nagyon jó helyzetben van. Úgy gondolja, hogy jövedelmének pozitív változásai - mondjuk az emelés vagy bónusz - csak javítanák pénzügyi helyzetét, de az életmód kúszásának köszönhetően ez nem mindig igaz.

Mi az életmód kúszás?

Az életmód-kúszás, amelyet néha életmód-inflációnak neveznek, az az idő, amikor a bevételi költségekkel együtt növekednek a megélhetési költségek és a nem alapvető kiadások. Az életstílus kúszás olyan tevékenységeket vagy tárgyakat készíthet, amelyek luxusnak tűntek, amikor alacsonyabb jövedelmű vagy életszínvonala volt - hosszú vakáció egzotikus helyiségekhez, csúcstechnika, vadonatúj autók, gyakori étkezés a csúcsminőségű éttermekben - úgy tűnik, lényegre. Alapvetően ez az életstílusa és életszínvonala, amely olyan szintre kúszik, amelyet nem tudott volna fenntartani az életében korábban. Az életmód kúszásának rossz eseteiben ez a szükségtelen kiadás megtakarításokat eredményezhet.

"Az életmód kúszásának jelzőjele a mentális vagy hallható reflexió:" Hogyan csináltam valaha kevesebbel? "- mondja Katie Waters, a Stabil vizek pénzügyi. "Megállapítottuk, hogy az ügyfelek gyakran tagadják a túlzott mértéküket, és jövedelmük növekedésével megváltoztatják a moderálás definícióját."

Waters szerint gyakran találkozik olyan ügyfelekkel, akik eltökélt szándékuk szerint hosszabb vakációt vesznek igénybe, korszerűsítik otthonaikat és új vásárolnak autók - azokkal az úgynevezett (és költséges) must-have-kkel, amelyek meggyőzése őket nyugdíj-megtakarításuk növelésére is kihívás.

"Ezeknek a luxusoknak egyike sem tiltott, sem öntudatlan" - mondja Waters. „A kúszás abban rejlik, hogy megbízzák mindegyikük: a ház, az autók, az utazási költségvetés, a konyha / hátsó udvar / alagsori / fürdőszoba átalakítás, a magániskolák. ”

Az életmód kúszó a legjobban keresők körében a legjobban látható, ám bárki beleeshet ebbe a csapdaba. Ki nem igazolta, hogy hetente gyakrabban eszik, miután megkapta az 1 vagy 2 százalékos emelést? Megélhetése egyértelműnek tűnhet, ha az anyagi lehetőségei alacsonyak. Elmondhatja magának, hogy a következő emelés vagy bónusz után egyszerűen több pénzt takarít meg, és minden másot ugyanazon marad. A költségesebb életmód szirénahívására azonban nehéz ellenállni: Ha elég pénzt keres egy nagyobb lakás megvásárlásához, akkor nem költözik át egy nagyobb lakásba? Lehet, hogy megengedheti magának ezt a magasabb bérleti díjat, de ez a megnövekedett költség csökkenti a megtakarításokat.

"Az életmód kúszó első számú bűnösje az, hogy a hitelkártyájára költi és havonta fizeti ki" - mondja Waters. „Amint a munka az előírt időre növekszik, a kiadások a megadott hitelkerethez - vagy ebben az esetben a nyújtott jövedelemhez - növekednek. Valószínűleg sok a hitelkártya számlád, amikor először keresett fizetést, sokkal alacsonyabb, mint most. Az átlagos havi egyenleg időbeli növekedése, különösen, ha grafikonon ábrázoljuk, az a fizikai bizonyíték arra, hogy engedtél magad az életmód kúszásának. "

Nem javítja életszínvonalát és több költi az élet luxusára, mivel a jövedelme növekszik objektíven egy rossz dolog, de amikor ez a szokás beépül a megtakarítási erőfeszítéseibe - akár nyugdíjba vonulásra, an vésztartalék, vagy a 529 terv a gyermek oktatása szempontjából - ez jelentős pénzügyi kockázatot jelenthet. Mint Waters mondja: "Valamit meg kell adni."

Hogyan kerüljük el az életmód kúszását?

Ha elegendő pénz van birtoklásban, akkor a kastélyt megtakaríthatja, és nyugdíjba is megtakaríthat: Csak ugyanazt a moderáltságot és tervezést használja, mint amit alacsonyabb jövedelmével használtál.

Ha tudod, indulj az életmód kúszásával az elejétől azáltal, hogy haladéktalanul célod az emelt vagy bónusz pénzt. Ez az adósság lefizetése lehet (később köszönetet mondasz önnek egy további diákhitelért vagy hitelkártya-fizetésért), kivéve a ház, vagy add hozzá a nyugdíjszámlákhoz: Gondoskodni szeretne arról, hogy a pénz ne áramlik-e a fiókjában, ahol csak lehet Nézd. Ily módon nem fog kísértés arra költeni, hogy nem szükségszerűen használja fel. Élvezheti a többletpénzét, de szándékosnak kell lennie benne, és mérsékelten kell ezt tennie.

- Ha emelést kapsz, az az alapvető ezeket a pénzeszközöket havonta automatikusan elosztja a második fizetéssel, kezdve ”- mondja Waters. „Ellenkező esetben el fogja ragadni az életmódját, és soha nem fogja tudni kibontani a rakparttól. A bónuszokért azt mondjuk, hogy egy összeget szétválasztanak, és felbomlik. Kényeztesse magát! De a többit rendelje hozzá a céljainak, amelyekre szüksége van. ”

Ha attól tart, hogy bármilyen szintre elvesztette az életmód-infláció áldozatait, továbbra is megfordíthatja kiadásait. Ha az összes kiadását - állandó megélhetési költségeket és változó, egyenletes kiadásokat egyaránt - fizet a hitelkártyájára, Waters javasolja átszervezése, így csak a szokásos, rögzített havi költségek, például a jelzálog-fizetések, a közművek, az edzőterem tagsága és hasonlók vannak a kártya. Ez megőrizheti az egyensúlyát.

„A havi változó költségek - étel, ruházat, személyes gondoskodás, ajándékok, házvásárlás, a lista folytatódik - ott állnak az állítás egyenlegei” - mondja Waters. „Előnyösebbnek tartjuk, ha az ügyfelek kiszámítják a havi diszkrecionális kiadásaikat, keresztellenőrzéssel ellenőrizve, hogy ez lehetővé teszi-e őket teljesítsék megtakarítási céljaikat, majd fizikailag szétválasztják ezt a pénzt külön fizetési számlára, mindegyik fizetés után időszak."

Pénzének ilyen elkülönítése azt jelenti, hogy van egy rögzített összeg, amelyet Önnek el kell költenie a nem alapvető szükségletekre. Ahelyett, hogy egészen a hitelkeretig költené, csak a költségvetésben elkülönített pénzt fogja költeni diszkrecionális kiadásokra. A Waters ezt a fiókot Play fióknak vagy kiadási számlának nevezi: Ennek tartalmaznia kell az összes tevékenység költségeit valóban megengedheti magának minden hónapban, miközben továbbra is a lehető legjobban foglalkozik nyugdíjba vonulással és egyéb megtakarításokkal célokat.

Annak kiszámításához, hogy mekkora diszkrecionális pénzt különíthet el havonta, Waters javasolja három hónapos kiadási tanulmány készítését. Kinyomtassa az elmúlt három hónapban szereplő kimutatásokat - valószínűleg hitelkártyát és ellenőrző számlakivonatokat -, amelyek az összes elköltött pénzt mutatják. Osztályozza az összes nem alapvető költséget, számolja ki a havi átlagot, és egészítse össze őket, hogy megtalálja a havi Play Fiók költségvetését. (Szüksége lehet némi egyensúlyra annak érdekében, hogy továbbra is teljesítse megtakarítási céljait.)

Waters azt állítja, hogy az ügyfelek rendszeres visszatérítést hajtottak végre a Play Számla finanszírozására az elkülönített pénzösszeggel. A fiókban mindent el lehet költeni abban a hónapban vagy fizetési időszakon belül: „Ez megszabadítja ügyfeleinket attól, hogy nyomon kell követniük kiadásaikat, ehelyett megköveteli tőlük, hogy egyszerűen ellenőrizzék a számla egyenlegét, és felhasználják az összeget és az időt a következő készpénz-beadásáig a kiadásokra vonatkozó döntések meghozatalához. ” mondja.

A költségeknek, az adóknak, a biztosításoknak és a megtakarításoknak mind e számítás során nem elengedhetetlen kiadásoknak kell lenniük. Végezzen csökkentéseket, amíg a kiadások a bruttó jövedelmük 50–55% -át nem érik el: Waters szerint ez lehetővé teszi ügyfeleinek, hogy egyensúlyba hozzák a jó nyugdíjba vonulást életmódjukkal. (A legtöbb ember, akit lát, jövedelmének 63–68% -át fordítja rá a kiadásokra, mielőtt kiigazításokat végezne.)

"Mint minden dolog, a pénzgazdálkodás titka, mint egy felnőtt, állandó egyensúlyi törekvés" - mondja Waters. "Érezd jól magad az út mentén, de ne hagyd, hogy a farok a kutyát vonzza."