529 terv: Minden, amit tudnia kell az 529 főiskolai megtakarítási tervekről

A házvásárlással és a nyugdíjba történő megtakarítással együtt fizet a főiskolán az egyik legnagyobb pénzügyi élet mérföldkövek, amelyekkel sok ember szembesül. Az ilyen fokozat megszerzése elősegítheti a diplomások sikereit és magasabb béreket egész életük során, ám hatalmas árat is tartalmaz - egyre növekszik.

Az USA szerint 2019 végén az amerikaiaknak több mint 1,5 trillió dollár volt fennálló szövetségi hiteltartozása Az Egyesült Államok Oktatási Minisztériumának Szövetségi Student Aid irodája.FinAid, egy ingyenes nyilvános információs oldal, becslések szerint a hallgatói hitel adósságának jelenlegi összege (beleértve a szövetségi és magán hallgatói kölcsönök) több mint 1,6 trillió dollárt tesz ki, és 42,9 millió embernek van szövetségi kölcsönje adósság. Egy elemzés a Pew Kutatóközpont megállapította, hogy a 18 és 29 év közötti emberek egyharmada rendelkezik folyósított diákhitellel saját oktatásához. A fennálló adósság medián összege 2016-ban 17 000 dollár volt, de ez a szám az iskolai végzettségtől függően rendkívül változhat; a középadósság a főiskolai végzettséggel rendelkezők számára 25 000 dollár volt.

Mindenekelőtt a hallgatói adósság súlyos kérdés. Ha diákhitel-adóssággal fejezte be, akkor ismeri az adóssággal való megélhetés vagy a kifizetéshez való küzdelem küzdelmét. A hatalmas hallgatói adósságterhelés - különösen akkor, ha hitelkártya-adóssággal vagy más típusú adóssággal is rendelkezik - korlátozhatja a teljesítési képességét pénzügyi függetlenség és megnehezíti a pénzügyi mérföldkövek elérését (házvásárlás, házasságkötés, család létrehozása).

Ha nincs diákhitel-adóssága, mert a családja, az ösztöndíjak és talán a saját megtakarításai fizettek az oktatásért, akkor te remélhetőleg szerencsésnek tartja magát - és tervezheti, hogy megfizetje annak a luxusnak a kezét, hogy adósságmentesen kezdi meg a gyermekeit saját gyermekeinek van neked. Ha sok adósságod volt a diploma megszerzésekor (és talán még mindig megvan), akkor remélheti, hogy megmenti a gyermekeit ugyanazon terhetől. Akárhogy is, a főiskolai fizetés kulcsa a jövőbeni tervezés, és egy 529 főiskolai megtakarítási terv lehet a titkos fegyver, amelyre szükség van a főiskolai fizetés lehetővé tételéhez.

Valószínűleg hallottál egy 529-es tervről, legalábbis áthaladva, de lehet, hogy nem érti, hogyan lehet aktívan segíteni. "Sokan nem értik, hogyan tudják 529 számlát felhasználni az iskola fizetésére" - mondja Misty Lynch, a pénzügyi tervezés vezetője John Hancock.

Betty Lochner, a 529 az egyetemi kampány számára, az 529 terv előnyeinek tudatosítása és a részvétel növelése érdekében egyetért. "[A legtöbb ember] hall róluk, de nem igazán értik, hogyan működnek." - mondja. Sokan nem veszik észre, hogy lehetősége van 529-es számlájukra, és többük sem csinálják házi feladataikat, vagy nem tudják, mit kell keresni.

Mint minden pénzügyi cél vagy döntés esetén, a siker kulcsa az 529 tervre vonatkozó lehetőségek megértése és a kutatás elvégzése. Ha kíváncsi egy 529-es telefon megnyitására - akár saját jövőbeli oktatása, akár gyermeke vagy unokája számára -, olvassa el mindent, amit tudnia kell az 529 főiskolai megtakarítási tervről.

Mi az 529 terv?

A 529 főiskolai megtakarítási terv egy adókedvezményes beruházási terv, amelynek célja, hogy segítse az embereket az oktatási költségek megtakarításában. Az 529-es tervbe befizetett pénz adómentes lesz, és a kifizetések is adómentesek, ha kvalifikált költségekre használják őket. Ezek az adókedvezmények - plusz a különböző államok által nyújtott további előnyök - lehetővé teszik a családok számára, hogy pénzt takarítsanak meg egy befektetési számlán anélkül, hogy adókat kellene fizetniük tőle.

Az 529 tervekre általában mint ilyenek hivatkoznak, de hivatalosan kvalifikált tandíjprogramoknak hívják őket, amelyeket először a Belső Bevétel Kódex 529. szakasza határozott meg. A szövetségi kormány kidolgozta az 529 fogalmát, de a terveket egyes államok, állami ügynökségek, valamint főiskolák és egyetemek gyűjteményei irányítják. Negyvenkilenc állam és Washington, D.C., 529 megtakarítási tervet kínál, mindegyiknek megvan a maga sajátosságai. Van még egy Privát Főiskola 529 Terv és előre fizetett tandíjterv vagy garantált megtakarítási terv, amelyet egyes államok vagy felsőoktatási intézmények kínálnak.

Hogyan működik az 529 terv?

Az 529 terv úgy működik, hogy lehetővé teszi az oktatás számára elkülönített pénz adómentes növekedését. Az 529-et gyakran megtakarítási tervnek nevezik, de valóban befektetési számla: Az egyikben tárolt pénz valószínűleg nagyobb ütemben növekszik, mint ahogyan azt egy megtakarítási számlára teszik.

Az 529 elsődleges előnye, hogy a pénz gyorsabban növekszik egyben. Ideális esetben egy 529 készüléket egy gyermek számára születéskor hoznak létre. A 18 éven túli rendszeres betétek (vagy amíg a gyermek egyetemre nem jár) befektetések és összetett kamatok révén növekszik, így végül több pénze lesz a számlán, mint amennyit megtakarított. Ha korán kezd, akkor az úgynevezett bónuszpénz nagyon izgalmas összeget jelenthet.

Az 529 terv másik kulcsfontosságú eleme az adókedvezmények. A szokásos befektetések adókötelesek lehetnek osztalékra, tőkenyereségre és kamatra; a befektetési számlák terjesztését vagy kivonását szintén adóztatják (ha nyereségre adják el őket). Az 529 tervben szereplő pénz felszabadulhat a szövetségi jövedelemadótól, és a kivonások adómentesek, mindaddig, amíg vannak minősített költségekre használják, így a családok képesek befektetni pénzt anélkül, hogy külön adót kellene fizetniük azt. A 401 (k) alapú tervektől eltérően azonban az 529 betétek adózás utáni állapotban vannak: Adót fizet ebből a pénzből, mielőtt átutalná az 529-es tervbe. (401 (k) hozzájárulások adózás előtti.)

Egyes államok több adókedvezményt és ösztönzőt kínálnak (ideértve az adókedvezményeket). Bizonyos előnyök államtól függően változnak: Mivel minden állam saját tervét kezeli (kivéve Wyomingot, amely nem kínál állami támogatást) 529 főiskolai megtakarítási terv) és egyes államok egynél többet kínálnak, fontos megérteni, hogy melyik jellemzőre vonatkozik a preferált terv ajánlatokat.

Az 529-es tervet egy családtag megnyithatja a kedvezményezett számára. Általában a szülők vagy nagyszülők nyitják meg őket gyermekek vagy unokák számára. Minden tervnek egy kedvezményezettre van szüksége, tehát a két gyermeket megtakarító család számára két különálló 529 számlát kell nyitnia. Ha az egyik gyermek úgy dönt, hogy nem jár főiskolára, 529-es számlájuk átvihető a másik gyermekhez vagy egy másik képesített családtaghoz. Az a személy, aki nyitotta meg a számlát, mindaddig ellenőrzi azt, vagyis végül (nem a kedvezményezett) dönt a pénz felhasználásának módjáról.

529 hozzájárulási korlát és tervszabályok

Az 529 főiskolai megtakarítási tervre vonatkozó különös szabályok és korlátok tervtől és államtól függően változnak. (A College Savings Plan Network, az összes állam konzorciuma 529 tervvel rendelkezik, átfogó 529 terv-összehasonlítás eszköz.) Ugyanakkor a teljes hozzájárulás korlátai magasak: Sok terv maximális lehetőséget kínál A hozzájárulási korlátok legalább 300 000 dollár, ami elegendő ahhoz, hogy szinte bármilyen négyéves költségeket fedezzen intézmény. Lynch szerint az 529-es tervhez való hozzájárulás ajándéknak minősül, így hozzájárulhat a szövetségi ajándék adókorlát (2020-ban egy adományozónként 15 000 dollár egy adományozónként), anélkül, hogy további hozzájárulást kellene jelentenie az élethosszig tartó ajándékadóval szemben.

Az 529-es számla finanszírozása nem csak a szülők felelőssége: más családtagok is hozzájárulhatnak, és egyes tervek megteszik megkönnyíti azáltal, hogy megosztható linkeket kínál, amelyekkel az érdekelt felek egyetlen kattintással betéteket készíthetnek a gyermek egyetemi megtakarításaihoz. (Lynch rámutat arra, hogy az 529 terv hatalmas előnye, hogy egy számlát több ember hozzájárulásával finanszírozhat.)

Egyes államok minimális induló és későbbi hozzájárulási követelményekkel rendelkeznek. Néhányuknak nincsenek minimális követelményei, másoknak alacsonyak. (Ismét a tervek szerint változik.) A legtöbbnek csak alig vagy egyáltalán nincs díja, és különféle befektetési lehetőségeket kínál, ideértve az életkoron alapuló alapot, a saját tőkét, a rögzített jövedelmet és egyebeket.

Mindaddig, amíg az 529-ből történő kivonást minősített, oktatással kapcsolatos költségekre használják fel, addig nem adóztatják. A számlatulajdonos dönthet úgy, hogy kivonja a pénzt nem oktatási célokra (például pénzügyi vészhelyzet esetén), ám adót és büntetést fizetnek tőle.

Ha egy gyermek nem jár egyetemre, vagy az 529-es számlán szereplő összes pénzt nem használják fel, akkor a számla kedvezményezettje megváltoztatható testvér, unokatestvére, fióktulajdonos (ha például továbbképzésre számítanak), vagy egy jövőbeli unokának tartják. Ebben az értelemben a pénzt soha nem pazarolják el, és befektetéséig továbbra is befektetni lehet.

529 képesített költség

Az 529-es terv minősített költségeinek listája hosszú. A képesített felsőoktatási költségek magukban foglalják a tandíjat, a kötelező díjakat, a könyveket, a számítógépeket és az internet-hozzáférést, a beiratkozáshoz vagy a részvételhez szükséges felszereléseket és felszereléseket; A szoba és étkezés szintén minősített költség lehet az oktatási intézmény által meghatározott bizonyos juttatások függvényében.

Hasonlóképpen: támogatható intézmények ahol 529 alap felhasználható a tandíjra, hosszú: Az 529 megtakarítási tervből származó pénz szinte bármilyen felhasználható akkreditált főiskola vagy egyetem az Egyesült Államokban, sőt néhány külföldi iskolában is nemzetközi kanyar.

2018-tól kezdve az 529-ből származó bizonyos összeg pénzt lehet felhasználni az óvodai gyermekeknek magániskolákban történő tandíjának kifizetésére a 12. osztályon keresztül, bár Brian Walsh, a hitelesített pénzügyi tervező SoFi, azt mondja, hogy a különböző államok eltérően értelmezik a szabályt: Ellenőrizze a tervét, hogy megtudja-e, ha van-e 529 pénzeszközeidből egy magániskolai tandíjat egy nem egyetemi hallgató számára.

Mivel az 529 elosztás adókat érint, érdemes gondosan nyilvántartást vezetni arról, hogy miként költik el az 529 számláról származó pénzt.

A 529-es terv megfelelő Önnek és családjának?

„Bármilyen megtakarítási céllal, minél előbb, annál jobb” - mondja Walsh. "Az összetett visszatérések a legjobb barátok."

Más szavakkal: az 529 terv előnyeinek kihasználása hosszú játékot jelent: elkötelezi magát amellett, hogy évekig megtakarítson egyetemi hallgatók számára. Lochner szerint a legtöbb ember akkor nyit számlákat, amikor gyermekeik hat vagy hét éves, de ismét minél előbb, annál jobb. Minél hosszabb ideig fektetnek pénzt, annál növekszik, amíg az eredetileg letétbe helyezett összeg sokkal nagyobb, mint eredetileg volt. A növekedés kulcsa azonban az idő. Soha nem késő számlát nyitni a főiskolai megtakarításokhoz, de a korábbi indulás azt jelenti, hogy ezek a pénzeszközök tovább terjeszkednek - és ez kevesebb megtakarítási terhet jelent Önnek.

"Még havonta 10 dollár is 18 év alatt összeadódik" - mondja Lochner. „Ha előre tervez és konzisztens vagy, akkor hatalmas különbség lesz.” Azt mondja, gyakran hallja, hogy a szülők azt kívánják, hogy hamarosan 529-es számlát hozzanak létre gyermekeik számára.

Ugyanakkor a SoFi-ban, amely ingyenes pénzügyi tervezési szolgáltatásokat nyújt a tagoknak, Walsh tagjai a 529-es számla megnyitása előtt áttekintik az általános pénzügyeiket.

"Arra koncentrálunk, hogy biztosítsuk az emberek szilárd pénzügyi alapját" - mondja. „Tervezőként szeretnénk gondoskodni arról, hogy az emberek már felállítsák a sürgősségi alapjaikat, hogy legyenek rossz adósságuk kifizették, és a saját nyugdíjukba lépnek, mielőtt elkezdenek pénzt félretenni gyermekeik számára főiskola."

Míg a gyermekek megóvása a hallgatói adósságoktól, amelyekkel valószínűleg küzdött, méltó cél, ez az nem szabad a saját jövőjének rovására kerülnie, főleg ha nyugdíj-megtakarításaid nem haladnak előre, vagy nem Van egy vésztartalék. Természetesen mindez a prioritásokra vezet: Ha inkább a gyermeke oktatásába fordítja pénzét, és később kitalálja saját pénzügyi jövőjét, az az Ön előjoga. Mutassa ki, mit tervez elérni pénzügyi szempontból, majd helyezze el a pénzt ott, ahol a célok vannak.

Ha van pénzeszköze a főiskolai megtakarítások elkülönítéséhez, az 529-es számla kiváló választás - mondja Walsh. Ha bármilyen okból extra megtakarítást szeretne nyújtani az 529-es számlájának támogatásához, akkor több lehetőség is van a főiskolai megtakarításokra.

„Számos módon fizethet a főiskolán, amely kiegészítheti az 529-es tervet, attól függően, hogy milyen a személyes helyzete, azaz gyermeke életkora, likviditási igénye stb.” - mondja Lynch. „Néhány lehetőség a megtakarítások és a számlák ellenőrzése, a Roth IRA, a letétkezelői számla (UGMA / UTMA) és a Coverdell Oktatási megtakarítási számla. ”Természetesen mindegyik számlának megvannak a maga előnyei és hátrányai, tehát végezzen kutatást a vállalkozás elõtt egyhez.

Ha van ideje hosszú játékot játszani és pénzeszközeit állítja elő a főiskolai megtakarításokra, akkor az 529 terv lehet a megfelelő választás az Ön számára, de a megfelelőt kell választania.

Hogyan válassz ki egy 529-es tervet?

A legtöbb állam 529-et kínál - néhány kínál egynél többet - és van egy privát lehetőség is, de ez nem azt jelenti, hogy meg kell választania az államtervét. Valójában Walsh és Lochner egyaránt azt állítják, hogy az államtervének nemteljesítése nem mindig a legjobb megoldás, és mindkettő azt javasolja, hogy vásároljon a családja céljainak és helyzetének legmegfelelőbb terv szerint.

Egyes államok speciális ösztönzőket kínálnak (gondolják az adókedvezményeket és a járulék összeegyeztetését) a lakosok számára, tehát ezt mindenképpen figyelembe kell venni és tisztában kell lenni. Ha azonban az állam nem kínál ezeket, vagy ha szereted a másik terv által kínált befektetési lehetőségeket, akkor ezt szabadon választhatja meg. Az egyes tervek által kínált különféle befektetési lehetőségek lehetővé teszik, hogy olyan gyakorlati (vagy induló) lelkessé váljon, amennyit szeretne, így érezheti az alapok irányítását. Ha egy adott befektetési stratégiát részesít előnyben, akkor a regisztráció előtt győződjön meg arról, hogy az Ön által ajánlott terv ajánlja azt.

Miután megtudta, milyen funkciókat szeretne egy 529-es számláról, ügyeljen a tervdíjakra, a minimális hozzájárulásokra és az egyéb logisztikai szolgáltatásokra: Biztosítani kell, hogy a terv valóban működjön az Ön számára.

Lochner szerint az egyes államok keményen dolgoznak az 529-es számra való feliratkozás megkönnyítése érdekében, tehát ha kiválasztott egy tervet, a fiók létrehozásának egyszerűnek kell lennie. Innentől kezdve mindent el kell távolítania, amit csak fizethet egy okosabb jövőért.