Lakásfelújítási költségek: 4 intelligens módszer a házfrissítés fizetésére

Mondd el keményfa padlók ki kell sparkolni, vagy készen áll arra, hogy beépítse az 1950-es évek fürdőszobáját, amelyet örökölt a rögzítő felső részével. Függetlenül attól, hogy magad végez munkát, vagy személyzetet bérel fel, a nagy otthoni felújítási projektek jelentős pénzbe kerülnek - ezek is otthoni átalakítás a költségek nem olcsók. Gondolhatja, hogy egyetlen lehetősége az, hogy megtakarít egy projektet, vagy összegyűjti az adósságot a sürgősségi javításért, de tévedne. A hitelkártyáktól kezdve a lakásfelújítási kölcsönökig a pénzügyi szakértők négy általános lehetőséget mérlegelnek ezen otthonok felvonulásának finanszírozására.

Jelzálog-refinanszírozás

Noha ez a legfélelmetesebb opciónak tűnik, végül a jelzálog refinanszírozása lehet a legtöbb költséghatékony módszer egy házfelújítási projekt finanszírozására, ha a kamatlábak alacsonyabbak, mint a jelenlegi kamatláb a jelzálog.

„A készpénzkifizetési jelzálogkölcsön-refinanszírozás jóváhagyási folyamata összetettebb, mint egy HELOC [otthoni hitelkeret], de a kölcsön állítsa be a fizetést és egy alacsonyabb kamatlábat, amely jelentős megtakarítást eredményezhet ”- mondta Lauren Anastasio, a SoFi tanúsított pénzügyi tervezője.

Az Ábra Jelzálog-refinanszírozás, például egy 10 napos zárást és egy célzott támogató csoportot kínál mindenkinek, aki fontolóra veszi a cash-out jelzálog-refinanszírozást. Ráadásul néhány percet vesz igénybe a teljes digitális folyamaton keresztül történő alkalmazás, így a háztulajdonosok gyorsan megszerezhetik pénzüket.

A jelzálog-refinanszírozás különösen akkor hasznos lehet, ha otthona értékének felértékelődött, és a kamatlábak vásárlásuk óta csökkentek - tette hozzá Anastasio. És pénzügyi helyzetétől függően előfordulhat, hogy versenyképes kamatlábat szerez. Alapvetően a cash-out jelzálog-refinanszírozás helyettesíti a jelenlegi lakáshitelét egy nagyobb összegű új kölcsönmel. A jelenlegi és az új jelzálog közötti különbséget pénzbeli kölcsönként osztják el Önnek, gyakran alacsony kamatlábbal.

Mivel ez fárasztó megoldás lehet, a háztulajdonosoknak mérlegelniük kell, hogy részesülnek-e az új jelzálogkölcsönök feltételeiből, különösen akkor, ha új záró költségeket és díjakat fizettek a refinanszírozásban - mondja Jon Giles, az otthoni hitelezés vezetője a TD Banknál.

„Ha a háztulajdonosnak már alacsony kamatlába van, vagy refinanszírozással minimális megtakarítást érne el, akkor a lakáscélú hitelkeret lehet a hatékonyabb lehetőség” - mondja Giles. „A jelzálog refinanszírozása vagy egy nagy összegű felújításhoz nyújtott kölcsön biztosítása jelentős pénzügyi döntések, amelyek mélyen függenek a hitelfelvevők személyes helyzetétől. A háztulajdonosoknak beszélniük kell egy hozzáértő bankárral vagy pénzügyi tanácsadóval, aki időt vesz igénybe vizsgálja felül teljes pénzügyi helyzetüket, és győződjön meg arról, hogy a hitelfelvevő megérti és képes-e kezelni a kifizetéseket.”

Bankkártyák

Sokan automatikusan megkapják a hitelkártyáinkat, amikor egy olyan nagy ráfordítást fontolgatunk, amelyre nincs készpénzünk. És sok olyan háztulajdonos számára, akik tartozásaikkal járnak, ez egy jó lehetőség. De amikor az otthoni felújítások ezer dollárba kerülhetnek, akkor érdemes gondosan értékelnie a döntését.

"Ha jól érzi magát az adósság összegével, amelyet a vásárlásokkal tervez felvenni, és ha tervei vannak a havi számlák kiegyenlítésére, akkor hitelkártya használata érdemes lehet" - mondja Anastasio. "Ennek ellenére a házfelújítási projekteknek szinte mindig meglepetésük van - last minute változások, előre nem látható problémák stb., Amelyek valószínűleg növelik a teljes költségeket."

Hasonlóképpen, ezek az előre nem látható költségek gyorsan kimeríthetik a készpénzmegtakarításait - mondja Anastasio.

Giles szerint a TD Bank egy nemrégiben végzett felmérés során megtudta, hogy a 800 megkérdezett háztulajdonos több mint fele azt mondta, hogy több mint 25 000 dollárt költenek otthoni felújításukra. Egyharmad becslések szerint több mint 50 000 dollárt költenek. Tényleg el akarja húzni egy ilyen összeget?

„A projekt finanszírozásának megfelelő lehetőségének meghatározásakor fontos, hogy a háztulajdonosok rendelkezzenek egy a projekt költségvetésének megértése, jövőbeli pénzügyi igényeik és a hitelezővel szembeni felelősség ” - mondja Giles.

Személyes kölcsönök

Ha van egy fix összege az otthoni felújítási költségvetéshez, és ez viszonylag kicsi, ehelyett érdemes lehet fontolóra vennie egy személyes kölcsönt.

"A személyi kölcsönök is gyorsan biztosítottak, és viszonylag kevés papírmunkát igényelnek" - mondja Anastasio. "A személyi kölcsönök rugalmasságot kínálnak, amikor pontosan eldönti, hogy mit akar csinálni a kölcsönével."

Ha elkezdte árazni a felújítását, és azt jósolja, hogy a dollár értéke növekedhet az eredeti becslésekhez képest, Giles javasolja, hogy hagyja ki a személyes kölcsön és a hitelkártya opciókat.

„Ha a projekt költségei növekednek, akkor az alacsony kamatláb miatt előnyös lehet otthoni tőkéje kihasználása” - mondja.

Saját tőke

Saját tőke az otthoni piaci értéke, levonva azt, amit még mindig tartozni kell jelzálogjával; minél többet fizetett a jelzálog felé, annál magasabb lesz a saját tőkéje, különösen, ha a piaci értékek nagyjából megegyeznek. A lakáscélú hitelekkel szembeni jelentős megtérülés az, hogy a jelzálogkölcsön teljes időtartama alatt bármikor megfizetett összeget kölcsönözhet. Ezt megteheti a kétféle módszer egyikével, akár lakáscélú jelzálogkölcsön, akár lakáscélú hitelkeret (HELOC) útján.

A hitel rögzített összegű, míg a hitelkeret lehetővé teszi a saját tőkéjének bevonását, amíg be nem fizetik a végrehajtott projektért.

"Noha általában gyorsabb az otthoni hitelkeret jóváhagyása, a módosítható kamatláb és a rögzített fizetés hiánya hátrányok lehetnek" - mondja Anastasio.

Mindkét esetben vissza kell fizetnie azt a kölcsönt, amelyet a jelzálog-kifizetések zsonglőrje során tett, és a bank fedezetként felhasználhatja otthonát, ha nem teljesíti ezeket a kifizetéseket.

„A háztartási hitelkeret az egyik legolcsóbb módszer a jelentős összegű kölcsön kölcsönvételére” - mondja Giles. „A kamatláb a változó alapkamaton alapul, amely jelenleg körülbelül 5 százalék. Összehasonlításképpen: a hitelkártyák kamatlába általában 17 százalék körül alakul. ”

A HELOC-ok után fizetett kamat adó levonható néhány háztulajdonos számára is - mondja Giles.