Biztonságos vs. Biztosíték nélküli adósság: Amit a hitelfelvevőknek tudniuk kell?

Legyen szó egyetemi kölcsönről, egy automatikus kölcsönről vagy személyes kölcsönről, az adósság a kifizetések és a kamatok kezelését jelenti. De tudta, hogy bizonyos típusú adósságok jobbak a hitelfelvevők számára, mint mások? Itt belemerülünk a fedezett és a nem fedezett adósságok közötti különbségekbe, és hogy a kettő közötti helyes döntés megtakarítás révén növelhetők a hitelfelvevők.

Biztosított adósság

A biztosított adósság bármilyen adósság, amely lehetővé teszi a bank számára, hogy bekerüljön és vegye be a sajátját, ha nem fizet be. A biztosított adósság magában foglalja a biztosítékokat - gondoljon a jelzálogkölcsönökre és az automatikus kölcsönökre vonatkozó korlátozásokkal.

„Abban az esetben, ha a hitelfelvevő abbahagyja a kifizetéseket, a hitelezőnek joga van a biztosíték tulajdonjogához” - mondja Lauren Anastasio, igazolt pénzügyi helyzet tervező a SoFi-val. „A hitelező általában értesíti a hitelfelvevőt arról, hogy nem teljesítette hitelét, és lehetőséget ad számukra, hogy aktuálisvá váljon a kölcsönben kifizetéseket.”

A biztosított adósság magában foglalja azokat a kölcsönöket is, amelyeket otthona vagy autója ellen vesz fel, ideértve a háztartási hitelkeretet (HELOC) - mondja Mike Kinane, a TD Bank amerikai bankkártyájának vezetője.

"A biztosított adósság kamatlába általában alacsonyabb, mivel a hitelezővel szembeni kockázat alacsonyabb" - mondta Kinane. "A fedezett adósság esetén a legnagyobb a kockázata, hogy bármit is megszerezhet a kölcsönével, potenciálisan elveszik."

A biztosított adósság biztosítja a bankok számára a biztosíték felhasználását, de végül a hitelfelvevő is alacsonyabb kamatlábakat élvez. És ha feltételezzük, hogy lépést tart a fizetésekkel, akkor nem kell aggódnia, hogy elveszíti otthonát vagy járműjét.

Biztosíték nélküli adósság

A nem fedezett adósság kevésbé kézzelfogható, mint a fedezett adósság, mivel nincs biztosíték - gondoljon személyes kölcsönökre (szinte bármilyen célra) és hallgatói kölcsönökre.

"Biztosíték nélküli adósság esetén a hitelfelvevőnek nem kell biztosítékot kínálnia a minősítéshez, ami azt jelenti, hogy a hitelező nagyobb kockázatot vállal" - mondja Anastasio. "A hitelező a hitelfelvevő hitelképességére támaszkodik annak meghatározásakor, hogy jóváhagyja-e a kölcsönt."

A fedezetlen adósságokra példa a hitelkártyák és a személyi kölcsönök, amelyek nem teszik lehetővé a hitelező számára, hogy bármit megszerezjenek - mondja Anastasio. Mivel a fedezetlen adósság magasabb kockázatot jelent a hitelező számára, általában magasabb kamatlábakat fog látni. És csak azért, mert nem veheti el a felsőfokú végzettségét a hallgatói kölcsönök megfizetésének elmulasztása miatt, még nem jelenti azt, hogy nem fog következményekkel szembesülni a nem fedezett adósság visszafizetése miatt.

"Míg a hitelfelvevő nem kockáztatja a biztosíték elvesztését, a hitelezőnek továbbra is joga van lépéseket tenni az adósság behajtására" - mondja Anastasio. "A hitel visszafizetésének elmulasztása súlyosan befolyásolhatja a hitelfelvevő hitelképességét, és a kár évekig is fennállhat."

Noha nem tudod elkerülni a fedezetlen hitelek magasabb kamatlábait, Kinane rámutat, hogy nem vagy örökre bekapcsolva a kamatlábakat.

"A hitelkártya-adósság kamatlába általában változó, ami azt jelenti, hogy nincs bekapcsolva, és az adósság teljes élettartama alatt megváltozhat" - mondja.

Az adósság, amely az Ön számára legjobban működik

Most, hogy megtudta a különbségeket a fedezett és a nem fedezett adósság között, felfedezheti, melyik a legmegfelelőbb. A biztosítékkal fedezett adósság alacsonyabb kamatlábainak valószínűleg vonzónak kell lenniük, még biztosíték igénye esetén is, de vannak olyan módok, amelyek révén a fedezetlen adósság működhet az Ön számára.

„Mi jobb a hitelfelvevő számára, attól függ, hogy mit csinálnak az alapokkal. Ha egy fogyasztó jelzálogkölcsönt vagy autókölcsönt szeretne kapni, akkor nincs más választása - a biztosított kölcsön az egyetlen lehetőség ”- mondja Kinane. „Mindazonáltal, függetlenül attól, hogy vakációra megy, vagy átalakítja a konyhát -, milyen típusú adósságot visel A vállalkozás az Ön személyes helyzetétől függ, és számostól függ tényezők. Fontos, hosszú távra szóló költségvetési döntés meghozatalakor mindig a legjobb egy bankkal vagy pénzügyi intézménnyel konzultálni. "

Anastasio szerint technikai szempontból létezik egy ház megvásárlásának módja, például fedezetlen adósság felhasználásával, de ez sokkal nehezebb, mint a biztonságos útvonal kiválasztása.

"A szövetségi rendeletek miatt a legtöbb hitelező nem nyújt fedezetlen hitelt, ha tudják, hogy pénzeszközeket akarnak felhasználni ingatlanvásárlásra" - mondja. „A vevő személyes kölcsönből vagy fedezetlen hitelkeretből származó bevételt felhasználhat előleget fizetni egy ingatlanra, vagy olcsó házat vásárolni, de sok esetben a hitelező tilos ebből a célból új, nem fedezett adósságot nyújtani, és a finanszírozást nehezebb megszerezni, és gyakran sokkal drágább is, mint egyszerűen a jelzálogon keresztül folyamat."

Anastasio azt mondja, hogy az kölcsönfelvétel vagy a nagy összegű vásárlás után az adósságtípusokat sem válthatja át a másikra. Ennek ellenére lehetőség van a kölcsönök refinanszírozására, hogy több fedezett adósságot érjen el, mint fedezetlen adósságot, végül alacsonyabb kamatlábak mellett spóroljon meg pénzt.

„Például, ha hitelkártya-adóssággal rendelkezik, akkor nem hívhatja fel a hitelkártya-kibocsátót, és kérheti, hogy tegye az autóját hitelkeretének fedezetéül. Megszerezheti azonban HELOC-ot, ha saját tőkéje van otthonában, vagy 401 ezer kölcsönt szerezhet, ha van egyenlege a 401 ezer tervben, és a bevételt felhasználhatja hitelkártyájának kifizetésére ”- mondja Anastasio. "A hitelkártyája mindig nem lesz fedezetlen, de az adósság refinanszírozásával átváltott egy nem-biztosított, magas kamatozású adósságtól az alacsonyabb kamatláb mellett biztosított egyenlegre."

A háztartási hitelkeret jobb választás lehet az adósság konszolidációjára, mint más típusú nem fedezett adósságok, például hitelkártyák. Ha úgy gondolja, hogy jogosult háztartási hitelkeretre, tanulmányozza a hitelezési lehetőségeket, hogy megtudja, milyen díjakkal és kamatlábakkal kell számolnia. Csak aláírás előtt ellenőrizze a finomnyomást.

„A lakáscélú hitelkeret hasonló a biztosított kölcsönhöz, mivel hozzáférést biztosít a hitelfelvevők számára olyan hitelkerethez, amelyet igénybe vehetnek, ha otthonukat fedezetként használják” - mondja Anastasio. „A hitelkeret összegét a jelzálogkölcsön-hitelező határozza meg, és a háztulajdonos által megépített saját tőke összegén alapul. A hitelezők általában a hitelkeretet a tőke összegének körülbelül 80–90% -ára korlátozzák. ”