Hiteljelentési hibák: Hogyan javítsuk ki őket, mielőtt állandóvá válnak

Még 2018-ban szükségem volt egy új téli kabátra - egy nagy teherbírású kabátra, amely ellenállna sok rideg New York-i télnek. Kihasználtam egy nagy eladást és megnyitottam egy új LL Bean Mastercard kártyát, hogy óriási kedvezményt kapjak a kabátból. Mielőtt még viseltem volna, bárki ellopta a személyazonosságomat, és csalárd módon vásárolt a tőlem származó információkkal új hitelkártya. Ezt akkor tudtam meg, amikor megkaptam az első számlát, és több olyan díj is felmerült, ahol soha nem jártam.

Felhívtam a hitelkártya-társaság, és megállapodtak abban, hogy nem én vagyok felelős a vádakért. Azt hittem, ez tisztázta a kérdést - de nem sikerült. A személyazonosság-tolvajnak sikerült megváltoztatnia a címemet, az e-mail címemet és a telefonszámomat, mire egy újabb törvényes vásárlás (nadrág a férjem számára) belépett a számlázási ciklusba. Mivel általában nem használok üzletspecifikus hitelkártyákat, soha többé nem használtam a kártyát - így nem számítottam további számlákra, és nem gondoltam furcsának, hogy nem kaptam. Teljesen elfelejtettem megvásárolni azt az egy nadrágot (főleg, hogy nem én voltam az, ahem, viseltem őket).

2019-ben kaptam egy behajtási ügynökségtől egy értesítést, miszerint 206,24 dolláros egyenleggel tartozom az LL Bean Mastercard kártyámmal. Ettől zavart voltam, és felhívtam, hogy magyarázatot kérjek. Azt mondták, hogy az eredeti 62,14 dolláros vásárlásom (nadrág) most 206,24 dollár volt a késedelmi díjak miatt. Az ügynökség szerint ezt faxon vitathatnám meg - egyértelműen egy taktika, hogy lebeszéljem az embereket a vitákról, mivel sok embernek (beleértve engem is) nincs faxja. De találtam egy ingyenes szolgáltatás, amely e-mail segítségével küld üzenetet egy faxszámraés végül több telefonhívás és levél után a behajtási iroda felajánlotta, hogy elszámol velem 173 dollárért. Rájöttem, hogy ez a legjobb választásom, beleegyeztem és kifizettem.

Gyors előrelépés 2020-ig, amikor új laptopra volt szükségem. Finanszírozási kérelmet kértem, és elutasítottak. Meglepődtem, mert azt hittem, kiváló hitelt érdemeltem ki. Szóval bejelentkeztem a hiteljelentés ügynökség honlapján, hogy ellenőrizhessem a beszámolómat, és kiderült, hogy a hitelminősítőimet visszaminősítették "Kivételes" a "Jó" alsó tartományához (de nyilvánvalóan nem elég jó ahhoz, hogy finanszírozást kapjak az új számítógép).

Hiteles beszámolóm azt mutatta, hogy hét hónapon keresztül fizettem késedelmes fizetéseket az LL Bean Mastercard kártyán. Vitát indítottam a hitelinformációs ügynökségnél, és elhelyeztem egy csalás riasztás a számlámra. Néhány héttel később kaptam egy frissítést a vitámról: Bár az események verzióját igaznak ítélték meg, a becsület az adatszolgáltató nem egyezett bele a hitelminősítésem megváltoztatásába vagy az olyan információk eltávolításába, amelyek szerint többször hiányzott kifizetések.

A vitám eredményét ezután vitatva panaszt tettem a Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda (CFPB), egy kormányzati ügynökség, amely biztosítja, hogy a bankok, hitelezők és más pénzügyi társaságok tisztességesen bánjanak a fogyasztókkal. A CFPB megállapításai egyetértettek azzal az álláspontommal, miszerint engem nem szabad megbüntetni azért, mert nem fizettem ki soha nem fizetett számlát kapott - és ez az állásfoglalás azt jelentette, hogy a késedelmes fizetésekről szóló téves információkat végül eltávolítottam a fiókomból beszámoló. Ezt követően a FICO-pontszámom 108 ponttal emelkedett. További bónusz volt, hogy a CFPB úgy döntött, hogy jogosult vagyok visszafizetni a fizetett összeg 110,86 dollárját a behajtási irodához, és ezt az összeget csekken kaptam a hitelt kibocsátó banktól kártya.

A Szövetségi Kereskedelmi Bizottság tanulmánya megállapította, hogy minden ötödik amerikainak hibája van a hiteljelentésben, és a Consumer Reports több mint 3000 ember felmérése is megállapította, hogy a hitelhibák gyakoriak; A jelentését ellenőrzők 20 százaléka olyan hibákat talált, amelyek csökkenthetik a kredit pontszámukat. A megkérdezett emberek több mint felét, akik megpróbálták kijavítani a hibát, elutasították, figyelmen kívül hagyták, vagy egyéb problémáik voltak, amelyek megakadályozták őket a helyzet kijavításában (ami esetemben egyértelműen megtörtént).

Mi a teendő, ha hitelkártya-csalás áldozata lettél? Alapján Transunion (a három legnagyobb hitelinformációs ügynökség egyike a Experian és Equifax), ha úgy gondolja, hogy csalás vagy személyazonosság-lopás áldozata lett, értesítse a bankokat és törölje a hitelkártyákat. Jelentheti a csalást a Szövetségi Kereskedelmi Bizottságnak is. Fontolja meg, hogy hitelbefagyasztást helyez el a beszámolóin, és csalási figyelmeztetést ad hozzá (a csalásról szóló figyelmeztetések ingyenesen elérhetők) a hiteljelentéséhez. Ha csalási riasztást tesz, jogosult mindhárom hitelinformációs ügynökség hitelkártyájának ingyenes másolatára. Ha kiterjesztett csalási figyelmeztetést tesz közzé, akkor 12 hónapon belül két ingyenes hiteljelentésre jogosult.

A Fair Credit Reporting Act (FCRA) az amerikaiaknak 12 havonta ingyenes hiteljelentéshez ad jogot, amelyet a webhely felkeresésével igényelhet. AnnualCreditReport.com. Néhány szakértő azonban azt javasolja, hogy évente körülbelül négyszer, vagy még többször ellenőrizze a hitelképességi jelentését. Számos hitelkártya, például az American Express, szintén kínál a ingyenes hiteljelentés vagy csalási riasztási szolgáltatások (függetlenül attól, hogy Ön kártya-e vagy sem). A hitelt jelentő ügynökségek hozzáférést biztosítanak a gyakoribb hiteljelentésekhez, kis díj ellenében. Jelenleg, 2021. április 20-ig, az Experian, a TransUnion és az Equifax minden amerikai fogyasztót hetente ingyenesen kínál hiteljelentések az AnnualCreditReport.com webhelyen keresztül, hogy megvédjék az amerikaiak pénzügyi egészségét a COVID-19 során világjárvány.

Az Equifax szerint a saját hitelminősítésének ellenőrzése nem sérti a kreditpontszámát. Ha megnézi saját hitelmondatát, akkor azt "puha lekérdezésnek" tekintik (a "kemény megkeresés" a hiteladatokat áttekintő potenciális hitelezőktől származik).

Ha egyszerűen kifizetném a behajtási irodától kapott számlát, anélkül, hogy megkérdőjelezném, akkor is hibát észlelnék a beszámolómon, és a pontszámom alacsonyabb maradt volna. Számos lépést kellett tennem a probléma megoldása érdekében - felhívtam a hitelkártya-társaságomat, többször felhívtam és faxoltam a behajtási irodát, ellenőriztem hiteljelentésem, vitás ügylet benyújtása egy hitelinformációs ügynökségnél (kétszer), végül vita benyújtása a fogyasztói pénzügyi védelemmel Hivatal. Mindehhez idő és szorgalom kellett. De a kitartásom meghozta gyümölcsét. Nemcsak 110,86 dollárral vagyok gazdagabb, kevésbé valószínű, hogy a következő hitelkérelem benyújtásakor elutasítanak.