Hogyan spórolhatnak az egyedülálló szülők az egyetemre és a nyugdíjba?

Szülők, egyedülállóak vagy másképp, valószínűleg gyakrabban hallották ezt a figyelmeztetést, mint amennyit el akarunk ismerni, de ez azért van, mert az idő valóban az Ön javára válhat, amikor nagy pénzű célok teljesülnek mint megtakarítás a gyermek főiskolai oktatásához.

"A korai megtakarítással elkerülhető az a szükség, hogy nyugdíjazása ellenében kölcsönt vegyen fel az úton" - mondja Lorna Sabbia, a Bank of America nyugdíjazási és személyes vagyoni megoldásokért felelős vezetője.

Az első lépések, amelyeket meg kell tennie, amikor gyermeke megérkezik (igen, még mielőtt a pelenkákból kifutnának), 529-es főiskolai megtakarítási tervet nyit meg, amely felajánlja adókedvezmények, sokféle befektetési lehetőség és jelentős hozzájárulási lehetőség, hogy egy nagy darab pénzt el tudjon különíteni az egyetem felé tandíj.

"Minél többet járul hozzá ahhoz, hogy a gyerekek beiratkozhassanak az egyetemre, annál kevesebb pénz tartozik az" védi a családot azoktól a hitelektől, amelyek a gyermekeket felnőttkorukig követhetik "- mondja Sabbia.

Amikor Lakisha Simmons, PhD és a szerző A valószínűtlen AchieveHer: 11 lépés a boldog és virágzó élethez ($17, amazon) elvált egyedülálló szülő lett, azonnal megnyitotta UTMA számláit minden gyermeke számára.

"Születésnapokra és ünnepekre az általuk kapott pénzbeli ajándékok 25 százaléka az UTMA-számlájára kerül" - mondja Simmons. "Amikor dolgozni kezdenek, pénzt küldenek saját UTMA-jukba, hogy befektessenek a jövőjük érdekében."

Az UTMA-k (Uniform Transfer to Minors Act) az őrizetbe vett számlák, amelyeket általában egy szülő vagy nagyszülő vezet a gyermek érdekében. Az eszközöket (amelyek magukban foglalhatják a pénzt vagy a vagyont is) átadják a gyermeknek, amikor eléri az érettségit, amely általában 18 éves. És itt van az UTMA-számlák szépsége (szemben az 529-esekkel): a pénz vagy eszköz felhasználása az ilyen típusú számlákban nem korlátozódik szigorúan az oktatási kiadásokra.

"Az UTMA lehetővé teszi számomra, hogy pénzt fektessek a használatukra az egyetemen kívül" - magyarázza Simmons.

További tények, amelyeket figyelembe kell venni az UTMA-kkal kapcsolatban: Ezeknek a számláknak nincsenek hozzájárulási korlátjai (jó). A növekedés azonban nem halasztott adó (nem is olyan nagy). A számla adóköteles lesz, mivel a jövedelem kamat vagy osztalék formájában évente felhalmozódik. Ezenkívül a kivonások nem adómentesek.

A 401 (k) és a 403 (b) tervek teljes kihasználása kritikus fontosságú lehet a nyugdíjasfészek tojásának egyjövedelmű háztartásként való felépítése szempontjából, a sok munkaadó (ami, mondjuk mindannyian együtt: lényegében szabad pénz.) Az ezekhez a számlákhoz kapcsolódó adókedvezmények pedig segíthetnek gyermeke főiskolájának finanszírozásában megtakarítás.

"Az egyedülálló anyáknak az egyetlen jövedelem sajátos kihívásával kell szembenézniük, és hogy a jövedelem alacsonyabb bér, mint a fehér férfi"- mondja Simmons. "A bérszakadék megnehezíti a megélhetést. Ezért fontos a munkahelyi halasztott számlák maximalizálása, mivel ezek a hozzájárulások csökkentik a [számlatulajdonos jövedelmének] adóterheit, és végül egy kicsit többet takarítanak meg. "

A munkahelyi számlákhoz, például a 401 (k) vagy a 403 (b) tételhez tartozó járulékokat a jövedelemadók kiszámítása előtt az Ön fizetéséből vesszük, így csökkentve az általános adóterhet. Ez a jövedelemadó-megtakarítás megjelenik a fizetésében, olyan pénzben, amelyet a gyermek főiskolai megtakarítási számlájára lehet irányítani, legyen az UTMA, 529 vagy valami más.

"A munkahelyi nyugdíjszámlám maximalizálása lehetővé tette számomra, hogy pénzügyileg függetlenné váljak, és hozzájáruljak gyermekeim jövőbeni főiskolai kiadásaihoz az adómegtakarítások miatt" - mondja Simmons.

Ideális esetben van egy Roth IRA-ja is, ahol félretesz némi pénzt nyugdíjazásra. És ha nincs elegendő szabad készpénz az éves Roth-járulékok maximalizálásához (a éves korlát 6000 dollár azok számára, akik kevesebb mint 125 000 dollárt keresnek) valószínűleg meg kell nem még mindig pénzt fordítson a gyermek oktatási alapjába - mondja Scott Butler, Maryland központú pénzügyi tervező Klauenberg nyugdíjas megoldások.

Ha azonban ön igazán szeretne megtakarítani gyermeke jövőjére és nyugdíjára egyszerre, érdemes megjegyezni, hogy a Roth szilárd eszköz lehet mindkét cél hatékonyabb megvalósításában.

"A Roth-hoz befizetett pénzt adómentesen felhasználhatja szakképzett oktatási kiadásokra. Tehát, ha öt év alatt 30 000 dollárt fizetett be egy Roth-ba, akkor akár 30 000 dollárt is felhasználhat oktatási kiadásokra, és a számla növekedését a nyugdíjazás segítésére hagyhatja "- magyarázza Butler. "Továbbá, ha a hallgatójának végül nincs szüksége a Roth-alapokra, az alapok már ott vannak, ahol azt szeretné, hogy nyugdíjazása érdekében legyenek."

Emberi természet az, hogy fröcskölni vagy kicsit nagyobbat akar élni, miután keresett egy emelést vagy váratlan átalányösszeget kapott. Brian Walsh, a SoFi-val foglalkozó CFP azt tanácsolja az egyedülálló szülőknek, hogy tegyenek meg mindent annak érdekében, hogy figyelmen kívül hagyják az ilyen impulzusokat, ha fontosabb célok vannak a láthatáron.

"A kiadások növelése helyett mentse el az emeléseket és a plusz pénzeket, például az adó-visszatérítéseket" - mondja Walsh. "Ezzel a kiadásaid meglehetősen állandóak maradnak, miközben a jövedelmed nő."

Egy másik fontos szempont az emeléssel kapcsolatban: az egyedülálló szülőknek szokássá kell tenniük a rendszeres keresést a jövedelmük növelésének módjai, akár nagyobb fizetéssel, oldalsó nyüzsgéssel vagy más proaktív lépéssel.

"Az egyedülálló szülő számára a legjobb módja annak, hogy nyugdíjazásra és főiskolára takarítson meg, ha egyszerűen több pénzt keres. Költségvetésünkben általában sehol máshol nem lehet csökkenteni a megtakarítások átcsoportosítását "- mondja Amanda McDonald, a Kötelezettség nélküli fogyatékossági igények alapítója és elnöke, két gyermek egyedülálló anyja. "Kezdje kicsiben. Gondoljon arra, hogy mivel tölti az idejét, amikor van szabadideje. Valószínűleg ez a szenvedélyed. Most találja ki, hogyan lehet ezzel pénzt keresni. "

A nyugdíjas és az egyetemi megtakarítási célok egyensúlyának másik kreatív módja a hitelkártya készpénz-jutalmak elkülönítése a két igény egyikére. Lehet, hogy ez egy kis lépés, de minden dollár számít ezen az úton.

"Lehet, hogy havi megtakarítási erőfeszítéseit a nyugdíjalapjára összpontosítja, de kap egy hitelkártyát, amely lehetővé teszi, hogy készpénzt szerezzen vissza, amelyet aztán egy 529-es tervbe lehet helyezni" - mondja Walsh. "Így gondoskodik a nyugdíjazásról, de a hitelkártya jutalmakat használja az egyetemi megtakarításhoz, nem pedig utazási vagy egyéb juttatásokhoz."

Micah Wotton, a pénzkezelési alkalmazás vezetője Douugh, történetesen két 12 és 16 éves gyermek egyedülálló apja is. Tehát tapasztalatai alapján beszél az egyedülálló szülők tanácsadásáról az adósságok elkerülése érdekében, amikor pénzt próbálnak felhalmozni nyugdíjra és főiskolára.

"Menj anélkül, kevesebbet kapj, válassz olcsóbban" - mondja Wotton. "Amikor már fizetéstől fizetésig küzd, akkor a rövid távú készpénz hitelkártyával vagy hitelen keresztül valóban vonzó. De ez egy nagyon rövid távú megoldás egy hosszú távú problémára, és középtávon még súlyosbítja ezt a problémát. "

Míg az adósságok elkerülésének témájáról van szó, a gyerekekkel tisztában kell lennünk a szülői kiadások korlátaival egész életük során és A főiskolai finanszírozás összegével kapcsolatban szintén kritikus lépés lehet a céljainak elérése érdekében. Ez segít a gyerekeknek megérteni, hogy szerepet játszanak ezekben a pénzügyi célokban, és hogy bizonyos felelősséget viselnek a jövőjükért.

"Világosan határozza meg a támogatás típusát és szintjét, amelyet gyermekeinek képes nyújtani, anélkül, hogy veszélyeztetné pénzügyi jövőjét" - mondja Sabbia, a Bank of America munkatársa. "Például ahelyett, hogy azonnal felszabadítaná a pénztárca húrjait, dolgozzon gyermekével a költségvetési és megtakarítási stratégiákon."

Beszéljen őszintén és átláthatóan a pénzügyi gondokról, a határokról és az igényekről. Jelentős saját pénzügyi tapasztalat nélkül a gyerekek nem ismerik a szülőkre nehezedő terheket. Legyen őszinte és nyitott a nyugdíjazási céljaival kapcsolatban, és tisztázza, hogyan, pénzügyi függetlenségének megteremtésével és pozitív pénzbeli szokások kialakításával a gyermekek nemcsak a saját pénzügyi jólétüket védik, hanem a tiéd is Sabbia.

Amíg ilyen őszinte beszélgetést folytat a gyerekekkel, érdemes arra is ösztönözni őket (megfelelő esetben életkor), hogy elhelyezkedjen, és elkezdhesse elkülöníteni a jövedelmet az egyetemre, ahogy Sheri Atwood egyedülálló anya tette tinédzserkorában évek. Magát egyedülálló anya nevelte, Atwood a középiskolában és az egyetemen dolgozott, hogy kifizesse az oktatási számlákat.

"Bár ez szembemehet azzal, amit a legtöbb szülő feltételez vagy hajlandó beismerni, nem kell fizetnie gyermeke összes főiskolai költségét egyedül "- mondja Atwood, saját cégének, a SupportPaynek alapítója és vezérigazgatója. "A teljes tanfolyamterhelés mellett legalább heti 30 órát dolgoztam az egyetemen. A munkám, a kölcsönök és az ösztöndíjak révén kifizettem az összes főiskolai költségemet. "

Atwood ugyanezt a munkamorált ültette ki saját lányába, aki 16 évesen munkát is kapott, hogy segítse az oktatásának finanszírozását.

Fontos, hogy egyszer-egyszer megjutalmazza önmagát az egyedülálló szülőként végzett nehéz munkáért és a célok eléréséért, de próbáljon ingyenes vagy költséghatékony jutalmakat találni.

"Határozza meg, mit vásárol, hogy boldognak érezze magát, és dolgozzon átprogramozással" - mondja Wotton. "Számomra korábban számítógépes játékok voltak. Amikor szükségem volt egy átvételre, vagy hogy jobban érezzem magam, vásároltam egy új játékot, és elveszítettem magam benne, amikor csak alkalom nyílt rá. Ehelyett most ezt a pénzt abba tettem, hogy korán kifizettem a számlát, félretettem a készpénzt, vagy egy mikrobefektetést egy alkalmazás segítségével. Ahelyett, hogy a vásárlásból és a játékból származó dopamin-felszabadulást kapnám, folyamatos dopamint kapok felszabadulás attól, hogy ne szorgalmazzon egy számlát, ne látjam, hogy növekszik az egyenlegem, vagy hogy látom-e a befektetésemet. "

Míg Wotton még mindig alkalmanként megvásárolja ezeket a videojátékokat, csak akkor veszi ezt meg, ha erősen le vannak engedve.

Ezt a vitát azzal kezdtük, hogy tudomásul vettük, hogy az érzelmek szülőként gyakran túlméretezett szerepet játszhatnak a pénzügyi döntésekben. Különösen az egyedülálló szülők számára a bűntudat lehet a jobb ítélőképességet elhomályosító tényező. Természetes, hogy mindent meg akarunk tenni gyermekeinknek, megalapozva az életben való sikert. De ahogy tervezi családja jövőjét, a bűntudat nem a barátja. A célzott elhatározás az.

"Túl gyakran látom az egyedülálló szülőket, különösen a nőket, akik bűntudatban vagy szégyenben vannak, válás vagy más körülmények miatt. Úgy érzik, hogy „pótolniuk” kell, és vagy megpróbálják fizetni a gyerekeiket, ahelyett, hogy kifizetnék a sajátjukat adósságot, vagy vegye fel a szülői kölcsönöket "- mondja Kristine Stevenson Seale, a texasi székhelyű Advocate Financial Coaching. "Ne csináld. Nemes áldozat ez a szív szerető helyéből, de haladj előre 35 vagy 40 évet, és kérdezd meg magadtól: Szeretnék anyagi terhet róni gyermekemre idősebb koromban, mert nem spóroltam megfelelően a saját nyugdíjamra? "

Nincs jobb idő, mint a jelen, hogy elgondolkodjon ezen a kérdésen. (És remélhetőleg a gyerekei még mindig pelenkában vannak, miközben a választ fontolgatják).