10 tipp a nyugdíjas megtakarítások helyreállításához a COVID-19 után

Azok számára, akik még mindig nem dolgoznak, vagy továbbra is csökkent jövedelemmel küzdenek, próbálják meg, ha lehetséges, ne mondjon le teljesen a nyugdíjas megtakarításokról.

"Minden dollár számít. Még akkor is, ha havi 50 dollárt tud befizetni egy nyugdíjszámlára, ez még mindig jobb, mint nem járul hozzá semmihez, a kamat növelésének erejének köszönhetően "- mondja Julie Fox, ügyvezető igazgató és piacvezető, UBS Private WealthManagement."Ez a havi 50 dollár a tőzsde hosszú távú átlagos növekedésének köszönhetően 10-20 év múlva több ezer dollárt érhet."

A járvány sokunknak nagyon fontos pénzleckét adott: mindig legyen vészhelyzeti takarékpénztárunk. Kritikus, hogy legyen pénz, amelyhez azonnal hozzáférhet a megélhetési költségek fedezésére, ha szükséges. Bár ez az axióma igaz marad, miközben a világjárvány utáni világ felé haladunk, az is fontos nem hogy félénk legyen befektetés közben, miközben összegyűjti a megtakarításait. Ne feledje, hogy a befektetés továbbra is az általános pénzügyi tervezési stratégia kritikus része.

"Ha a pénze egy megtakarítási számlán ül, az nem növekszik. Bár a tőzsde félelmetes lehet, az előbb-utóbb nyugdíjba vonulás kulcsa a lehető leggyorsabb pénznövekedés "- mondja Fox.

A megtakarítási számlák kamatlábai jelenleg nulla közelében vannak, és valószínűleg nem fognak hamarosan emelkedni - folytatja Fox. Míg a tőzsdei befektetés kockázattal jár, a részvények hosszú távú átlagos átlagos nyeresége jelentős szerepet játszhat a pénz növekedésében és elegendő jövedelemtermelésben a nyugdíjazásához.

Ez különösen fontos a jelenleg tapasztalható alacsony kamatozású környezet közepette - teszi hozzá Heather Comella, a CFP, a Eredet.

- Tartson elegendő készpénzt egy három-hat hónapos sürgősségi alap számára. Hat hónapos kiadás egyjövedelmű háztartásra, vagy három hónapos kiadás kettős jövedelemre háztartás, plusz rövid távú készpénzigények, általában a következő egy-három évre, és ennyi "- mondja Comella.

"Minden további készpénzt be kell fektetni a magasabb hozam elérése érdekében" - magyarázza Comella.

Ha a járvány miatt munkanélküli marad, próbáljon meg teljesen lemondani a nyugdíj-előtakarékosságról. Ehelyett keressen részmunkaidős vagy szabadúszó munkát, és használja fel ezeket az alapokat a nyugdíj-előtakarékosság fenntartásához.

Azok számára, akik teljes munkaidőben dolgoznak, de még mindig szeretnének többletpénzt termelni a nyugdíj-előtakarékosság felzárkóztatásához, fontolják meg a másodlagos jövedelem létrehozását.

"Oldalsó tolakodás nagyszerű módja annak, hogy emeljen magának "- mondja a Varo Bank személyi pénzügyi szószólója, Carmen Perez. "A 9–5-ös jövedelmét felhasználhatja általános megélhetési kiadásokra, és az oldalsó jövedelmét kizárólag a nyugdíjas befektetésekre fordíthatja."

Talán vállalhatja a kutyasétáltatást a szabadideje alatt hétvégén, vagy gyermekfelügyeletet tarthat a barátai számára. Rengeteg módszer létezik a nyugdíjazás melletti mellékhatás jövedelemszerzésére, és ez különösen fontos, ha a jelenlegi munkája kissé bizonytalan.

"Az oldalsó nyüzsgés általában mindig jó biztosítást jelent a jövedelemvesztésre" - mondja Perez.

Ha a pandémiát megelőzően jól megközelítette családja pénzügyeit, itt az ideje megváltoztatni ezt a tényt.

"Tegyen lépéseket családja pénzügyi helyzetének minden aspektusának megértése érdekében. Tudnia kell, mennyi pénze van a családjának az egyes megtakarítási számlákon, folyószámlán, befektetési számlán és nyugdíjszámlán "- mondja Fox. "Ha nem tudja, hogy áll pénzügyi szempontból, akkor nehéz lesz pénzügyi célokat kitűzni és megvalósítani."

Amikor foglalkozik a munkahelyi átmenet kihívásával vagy visszatér a munkaerőhöz, fontos, hogy szigorúan figyelje kiadásait, biztosítva, hogy pénzét értelmesen ossza el. Minden dollárnak legyen célja.

- Még mindig fizet egy edzőtermi tagságért vagy egy hangoskönyv-előfizetésért, amelyet már nem használ? mondja Comella, az Origin-ből. "Egy másik példa, amelyet nemrégiben láttam, két partner, akik egy fedél alatt élnek, mindkettő fizet az Amazon Prime tagságáért."

Ellenőrizze kiadásait és számláit minden dollárért, és minden költségmegtakarítással azonosított megtakarítást irányítson nyugdíjalapokba.

Egy másik eszköz, amelyet fontolóra vehet a nyugdíjas megtakarítások feltöltésének elősegítésére, az egészségmegtakarítási számla (HSA). Bár ez elképesztő javaslatnak tűnhet, a HSA sok szempontból értékes nyugdíjalap-finanszírozási eszköz lehet. És még ennél is relevánsabb ebben a vitában, az egészségbiztosítási fedezettől függően jogosult nyitni és hozzájárulni az egyikhez, akár dolgozik, akár nem - mondja Frances Bird elemző val vel Garrison Point tanácsadók.

A HSA-kat „tripla adókedvezményes” számláknak tekintik, és mint ilyenek olyan előnyökkel járnak, amelyek meghaladhatják a más típusú nyugdíjprogramokhoz való hozzájárulást - magyarázza Bird.

Ezeket a számlákat úgy tervezték, hogy lehetővé tegyék a pénz elkülönítését a minősített egészségügyi költségek fedezésére. A HSA-ban lévő pénzt befektetési alapokba és részvényekbe lehet befektetni, és a befektetéseknek adómentesen növekedniük kell mindaddig, amíg a számlán maradnak.

Adózás előtti alapon hozzájárulhat a HSA-hoz is, így ma csökkentheti az adóköteles jövedelmét, majd megfordulva felhasználhatja a megtakarításokat a többi nyugdíjszámlán történő befektetések fokozásához. Azok számára, akik alkalmazásban állnak, a HSA-knak adózás előtti befizetések elkerülik a társadalombiztosítási és a Medicare adókat (más néven FICA-adókat) - mondja Bird.

Egy másik fontos szempont, hogy a HSA-k lehetővé teszik a felzárkózási hozzájárulásokat a nyugdíjkorhatár közeledtével. Az 55 éves vagy idősebbek évente plusz 1000 dollárt fektethetnek be.

Végül ezek a számlák segítenek abban, hogy a pénze tovább menjen a nyugdíjazás során, mert ha a felvételeket minősített egészségügyi kiadásokra fordítják (és ez nagyon magas valószínű, hogy valamilyen egészségügyi költsége lesz nyugdíjazása alatt), akkor a pénz, beleértve az esetleges növekedést is, adómentesen hozzáférhető - mondja Madár.

Ha egy pár része vagy, és egyikőtök hamarabb megtalálja a teljes foglalkoztatást, mint a másik, győződjön meg róla, hogy nyitott egy házastárs IRA-t a másik számára.

"A dolgozó házastárs a jövedelemhiányos házastárs határáig, majd újra a határig járulhat hozzá saját IRA-hoz vagy nagyon keveset termel "- mondja Christie Whitney, a CFP és a befektetési tanácsadó cég befektetési tanácsadó alelnöke Kiegyensúlyozás. "Mivel 2021-ben a hozzájárulás határa 6000 dollár az egyének számára. Ez azt jelenti, hogy a dolgozó partner 12 000 dollárt költhet el. "

Ezen felül azok, akik 50 évesek vagy idősebbek, egyenként további 1000 dollárral járulhatnak hozzá, amelyek összege évente 14 000 USD.

"Ez nagyon fontos a nők számára, mivel a COVID miatt munkáját vesztett munkavállalók nagy százaléka nő volt" - mondja Whitney. "Tekintettel arra, hogy a nők gyakran hosszabb ideig élnek, mint a házastársuk, és kevesebbet kapnak fizetésük karrierjük során, ez egy hogy a férj kinézhesse házastársa jövőbeni pénzügyi helyzetét, amikor már nem lesz körül."

Kapott nemrég adó-visszatérítést vagy ösztönző csekket? Kevesebbet költött szórakozásra, utazásra, gyerek sportra vagy nappali ellátásra a világjárvány közepette? Használja ezt a pénzt okosan.

"Bár nem vitatom, hogy gazdaságunk felhasználhatja-e a dollár elköltésének lendületét, megtakarításuk az a legjobb út a helyes pályára állításhoz "- mondja Nicole Asher, a CFP, az alelnök és a vagyongazdálkodás vezető tanácsadója Greenleaf Trust. "Ha többlet pénzt takarít meg, növelje 401 (k) összegű hozzájárulását, vagy jelölje be ezeket a dollárokat pénzügyi céljainak elérésére. Évente folyamatosan mentse el a jövőbeni béremeléseket vagy bónuszokat."

Sajnos ebben az országban továbbra is komoly nyugdíjszakadék van a nők körében. Bár számos tényező járul hozzá ehhez a valósághoz, a fő összetevő az alacsonyabb életre szóló jövedelem, ami ahhoz vezethet alacsonyabb nyugdíjvagyon. A nők továbbra is keresnek Kevésbé mint a férfiak.

"A fizetésképesség ellen folytatott küzdelemnek nemcsak rövid távú pénzügyi haszna lehet, hanem hosszú távú hatása is lehet, mint például a nők képességének növelése több pénz van a nyugdíjazásért "- mondja Mindy Yu, a személyes pénzügyi alkalmazás befektetési igazgatója és minősített befektetési menedzsment elemzője Biztos helyre eltesz. "Pozitívumként említhető, hogy minden eddiginél több vállalat próbálja kezelni a fizetési egyenlőtlenségeket, így most különösen jó alkalom lehet emelés vagy előléptetés kérésére."

Végül a magasabb keresetek lehetővé teszik a nyugdíjak növelését és a hosszú távú célok elérését.

És amíg itt tartasz, ne félj munkahelyet váltani - mondja Eryn Schultz, az alapítójaSzemélyes pénzügyei, aki szerint valószínűleg még ebben az évben bekövetkezik a COVID utáni bérbeadás. "Sok munkáltató felveszi a munkaerő-felvételt" - magyarázza Schultz.

Amikor munkát keres, koncentráljon azokra a munkákra, amelyek magasabb 401 (k) egyezést kínálnak, mint a jelenlegi munkáltatója, hogy gyorsabban meg tudja építeni a nyugdíjas megtakarításait - teszi hozzá.

"Néha könnyű összpontosítani a pénzegyenlet kiadási oldalára, és helyet keresni a költségek csökkentésére és a megtakarításra. Azonban csak ennyivel csökkentheti a költségvetését, de a jövedelmét végtelenül növelheti "- teszi hozzá Schultz.

Egyesek számára ez a tipp körültekintőnek tűnhet, ha már lemaradtak a megtakarításokról. Ha azonban még mindig van 10 vagy több éve a nyugdíjig, akkor nagyobb befektetési kockázat vállalása ésszerű stratégia lehet a magasabb szint elérésére visszatér, és pótolja az elvesztegetett időt a pénzügyi célok teljesítése érdekében - mondja Jonathan Shenkman, az Oppenheimer & Co. pénzügyi tanácsadója.

"Például egy befektető, aki 40 éves, 70 és 30 százalék között osztozik a részvények és a kötvények között érdemes növelni kitettségüket a részvények és a kötvények 80-20% közötti megosztásával "- mondja Shenkman. "Ez különösen azokra a középkorú nőkre vonatkozik, akiknek még sok munkanap áll előttük, és általában hosszabb ideig is élnek, mint a férfiak."

Ha ezeknek a tanácsadóknak és tippjeiknek egyetlen felülvizsgált lehetősége van, akkor valószínűleg ez: minden apró fillér számít, amikor eléri a nyugdíjas megtakarításokat a célvonalon sikeresen. Ha pedig nem tehet mást, próbáljon meg minimális mennyiséget is félretenni. Perez ezeket a mikrobetéteket „hópehely megtakarítási kifizetéseknek” nevezi.

"Még akkor is, ha nem tudsz havonta szerény összeget fordítani a nyugdíjazásra, a megtakarításaid és a nyugdíjad felé befizetett kis pótcserék segíthetnek" - mondja Perez. "Egyetlen mennyiség sem túl kicsi, és ezek a kis hópelyhek összeadódnak. Ha extra pénzt talál a költségvetésében, vagy ha pénzbeli ajándékot kapott, fontolja meg, hogy ezt a pénzt közvetlenül a megtakarítási vagy nyugdíjszámlájára helyezi. "