13 módja a hitelfelvételnek
Mielőtt elkezdené felépíteni a hitelprofilját, fontos megértenie az összes tényezőt, amely szerepet játszik az összpontszámban. Öt fő hozzájáruló kategória van: fizetési előzmények (időben történő fizetés); hitelkihasználás (mennyivel tartozik a rendelkezésre álló hitelkerettel szemben); a hitelelőzmények hossza (mennyi ideig volt nyitva a hitelkeret); hiteltípusok (hány különböző típusú hitelkeret van, például jelzálog, autókölcsön, diák hitelek és hitelkártyák) és új hitel (függetlenül attól, hogy a közelmúltban igényelt-e új hitelt vagy más hitelt).
„E tényezők ismerete és az, hogy ezek hogyan befolyásolják a pontszámát, elősegítik a hitel javítását.” - mondja Brittney Castro, a CFP Menta.
Ha ez nem nyilvánvaló: Meg kell használat hitelt a hitel építése érdekében. Ennek egyik legjobb módja, ha csak most indul, az a biztonságos hitelkártya megnyitása.
Az ilyen típusú kártyák előzetes készpénzbetétet igényelnek, amely biztosítékként szolgál a hitelkártya-kibocsátó számára egy kis biztonságot, ha nem teljesít fizetést. Emiatt a biztonságos hitelkártyákat sokkal könnyebb megszerezni, mint a szokásos hitelkártyákat, ha kevés vagy egyáltalán nincs hitelkártyája. Az ilyen típusú számla megnyitása nagyszerű lépés lehet a hitelépítés során.
"A kredit pontszámok az ön pénzügyi felelősségének értékelésére vonatkoznak" - mondja Freddie Huynh, a Szabadság Pénzügyi Hálózat. "Ezért szükség van bizonyos előzményekre, és legelőnyösebben ez a történelem annak formájában jelenik meg, hogy mennyire jól törlesztette az adósságát."
Ha hitelkártyát használ a hitelprofil felépítésének megkezdéséhez, tudja, hogy egy kártya elegendő a törlesztési előzmények megállapításához - mondja Huynh.
A hitelkártya nyitásához hasonlóan a hitel felvétele és a visszafizetéssel való felelősségvállalás segíthet a hitelprofil létrehozásában. Erik Wright, a blog készítője Valós életű befektető pár, javasolja, hogy vegyen fel egy kis személyi kölcsönt egy helyi banktól, még akkor is, ha nincs igazán szüksége a pénzre.
"Tegye ezt a pénzt egy számlára, és csak a hitel kifizetéseinek (időben történő) teljesítésére használja fel" - mondja Wright. „Fizessen be még a tőkeegyenlegből is, hogy gyorsabban fizethesse ki a hitelt. Ehhez fizet egy kicsit kamatot, de az időben történő befizetések és a kölcsön teljes törlesztése növeli a pontszámot.
A betéti kártyák nagyon hasznosak, és nagyszerűek, ha inkább el akar kerülni a hitelkártya kísértésétől, de csak tudja, hogy nulla értékkel teszik ki a hitelprofilját.
"Egyáltalán nem veszik figyelembe a kredit pontszámokat" - mondja Huynh. „Ennek oka, hogy a betéti kártya tranzakció csak bankszámla tranzakció, míg a hitelkártya tranzakció hitelügylet. Amikor betéti kártyát használ, az összeget azonnal levonják arról a bankszámláról, amelyhez kötik. Hitelkártyával ténylegesen pénzt kölcsönt felvenni a dolgok kifizetésére, majd havonta kap egy számlát, amelyet ki kell fizetnie. ”
A fogyasztók gyakran meglepődnek, amikor megtudják, hogy a bérleti díjak, a mobiltelefon-számlák vagy a közüzemi számlák időben történő befizetése nem járul hozzá a teljes hitelpontszámukhoz. Ez azért van, mert a hagyományos kreditértékelési képletek nem szokták tartalmazni ezeket az elemeket - mondja Ted Rossman, a CreditCards.com vezető ipari elemzője.
De van mód arra, hogy ezeket a szorgalmas fizetéseket számba vegyék. Feliratkozhat olyan programokra, mint pl Experian Boost (ingyenes), Sügér (szintén ingyenes), és eHiteles (Évi 24,95 USD), hogy ezeket és más meglévő számlákat behúzza a hitelprofiljába.
„Az Experian Boost átlagosan 13 pontos növekedést állít. Perch azt mondja, hogy egyes felhasználók semmilyen hitelpontszámról a 600-as évek felső szintjére mentek, alapvetően egyik napról a másikra. Ez hihetetlen ”- mondja Rossman.
Itt van még egy olyan hack, amely ismerős azok számára, akik a legjobb hitelprofillal rendelkeznek. Próbáljon heti fizetéssel hitelkártyás fizetést, vagy kéthetente, ha teheti, ami alacsonyan fogja tartani az egyenleget a kártya havi számlázása során ciklus.
„Minden hitelügynökség a hónap különböző időpontjaiban gyűjti az Ön adatait. Ezért jobb hetente vagy kéthetente fizetni az egyenleg alacsony szinten tartása érdekében ”- mondja Blake Jones, a Gránátalma pénzügyi. - Tegyük fel például, hogy a hónap 20-án fizeti ki a 10 000 dolláros hitelkártya-egyenlegét, de a hitelügynökség a hónap 19-én gyűjti az Ön adatait. Annak ellenére, hogy az esedékessége előtt kifizette teljes egyenlegét, a kredit pontszáma mégis csökkenhet, mert az ügynökség akkor gyűjtötte le az adatait, amikor még mindig 10 000 dolláros egyenlege volt.
Ha már a fizetésekről beszélünk, akkor ennek nem szabad elgondolkodnia, de csak arra az esetre, ha ezt még nem tudta volna: a hitel pontszámának legfontosabb tényezője a fizetési előzmények. Tehát ha más nem, győződjön meg arról, hogy ezeket a havi befizetéseket időben teljesíti.
„Még egy elmulasztott fizetés is ronthatja a kredit pontszámot. Tehát tegyen meg mindent, hogy ne maradjon le teljesen a fizetésről ”- mondja McCreary.
Ha a múltban ezzel kapcsolatban voltak kihívásai, keresse meg az összes számlafizetés konszolidálását ugyanazon a napon, hogy egyszerűbb legyen az esedékesség dátumára emlékezni. Sok hitelező lehetővé teszi az esedékességek testreszabását.
Ha csak most kezdi meg a hitelelőzmények létrehozását, és reméli, hogy különösen összegyűjti profilját gyorsan kérje meg a szülőt vagy partnert, aki felelősséggel használja a hitelt, hogy vegyen fel téged, mint jogosult felhasználót valamelyikükre fiókok.
„Engedélyezett felhasználóvá válás azt jelenti, hogy másodlagos számlatulajdonosként felveszik valaki más hitelkártyájára. Feltéve, hogy az elsődleges számlatulajdonosnak nagy múltja van az időben történő fizetéseknek és az alacsony hitelkihasználási aránynak, ez pozitív hatással lehet jóváírás, mivel az ő számlájuk megjelenik az ön hiteldokumentációjában, ezáltal elősegítve a hitel pontszámának növelését és növelését szakértő Andrea Woroch.
Bár a hitelkeretek megnyitása fontos a hitelprofil felépítéséhez, ezen a fronton szintén nem akar megőrülni (lépjen el a hitelkártya-kérelmek), mert a túl sok hitel egyszerre történő igénylése csökkentheti a hitel pontszámát, és kockázatosnak tűnhet hitelfelvevő.
A legtöbb alkalmazás kemény vizsgálatot indít, amely ideiglenesen levág néhány pontot a pontszámáról. Az új fiókok csökkentik a fiókok átlagos életkorát, ami egy újabb ding, mondja Rossman, a CreditCards.com munkatársa.
- Azt javaslom, hogy legfeljebb hathavonta kérjen hitelt. Legyen különösen óvatos, ha a jelzálogkölcsön piacán tartózkodik, mivel nem akar semmit tenni annak érdekében, hogy veszélyeztesse a pontszámot a pénzügyi élet ezen érzékeny időszakában. Próbáljon kitartani bármely más hitel igényléséig, amíg bezár.
Egy másik fontos pont a számlanyitás témájában - próbálja meg ezt stratégiai szempontból, mert a hitelezők ideális esetben azt akarják látni, hogy Ön sikeresen kezelte különböző számlák típusai.
„Ha csak olyan hitelkártyád van, mint például hitelkártyád, akkor érdemes lenne részletfizetési hitelt igényelni mint például a hitelépítő hitel alapvetően a kényszer-megtakarítások egyik formája, amely beszámol a hitelirodáknak ”- mondja Rossman. "Vagy ha csak részletfizetési hitele volt, amelyekre példák között szerepel az autókölcsön és a diákhitel, akkor talán meg kellene szereznie egy olyan új számlát, mint egy biztosított hitelkártya."
Itt van egy fontos figyelmeztetés Rossman-tól, amelyet szem előtt kell tartanod, amikor ezt csinálod: „Nem szeretném, ha valaki elmennék adósságokba csak a hitel megteremtése érdekében, de okosan felhasználva, ezek a stratégiák valóban segíthetnek a pénzmegtakarításban és az építkezésben hitel."
A hitelkártyák időben történő és teljes kifizetése mindenképpen legjobb gyakorlat.
Egy másik fő tényező, amely hozzájárul az általános pontszámhoz, a hitelkihasználási arány, amely a felhasznált hitel összege a rendelkezésre álló hitel teljes összegéhez viszonyítva. Az iparági szakértők gyakran 30 százalék alatti értéket javasolnak, bár a legjobb kreditpontszámmal rendelkezők gyakran 10 százalék alatt tartják teljes hitelkihasználtságukat.
Más módon vizsgálva, ha 20 000 USD hitel áll rendelkezésre az összes hitelkártyáján együtt, és van 15 000 dollár összeget halmozott fel, a hitelkihasználási ráta túl magas, és ez negatívan befolyásolja a pontszám. De ha ebből a 20 000 dollárból csak 2000 dollárt számolt fel, akkor csak 10 százalékot használ fel, ami sokkal jobb.
Gyors feltörés a felhasználási arány javítása érdekében egyszerűen kérjen egy vagy több hitelkártyát társaságok számára a hitelkeret-emelésért, amely fel fogja emelni a teljes hitelösszeget elérhető.
De tedd nem menjen ki, és azonnal használja ezt a megnövekedett hitelt, mivel rögtön ott lesz, ahol elkezdte.
"A rendelkezésre álló hitel növelése, de annak nem felhasználása csökkenti a hitelkihasználtságot, ami javíthatja a hitel pontszámodat" - mondja Wright, a Real Life Investor Couple munkatársa.
Ez a tipp inkább azokra vonatkozik, akik javítják a hitelt, ahelyett, hogy kezdetben építenék, de ne feledje, hogy a hossza a hitelelőzményei befolyásolják profilját, és a pontszámának egyik legegyszerűbb módja a régi bezárása fiókok.
„A kredit pontszámának egyik összetevője az átlagos kreditéletkor. A hitelezők ezt úgy tekintik meg, hogy megértsék, mennyi ideje használod felelősen a hitelt ”- mondja Brian Walsh, a SoFi-val ellátott CFP. „A kártya bezárása csökkentheti az átlagos hitelkort, és ezáltal negatívan befolyásolhatja a hitelkártyáját pontszám."
A régi számlák bezárása helyett, amelyeket esetleg kifizetett, fontolja meg nyitva tartását, különösen, ha nem igényelnek éves díjat. Akár azt is felhasználhatja, hogy a hitelkártyát visszatérő havi számlára fizesse, javasolja Walsh, majd beállítja az adott hitelkártya automatikus fizetését az egyenleg teljes havi kifizetéséhez. Ezzel nem csak aktívan tartja a kártyáját, hanem továbbra is létrehoz egy fizetési előzményeket, amelyek segítenek tovább növelni hitelét.
Rendszeresen áttekinti a hiteljelentését? Ha nincs szokásod ezt csinálni, akkor nagyot hibázol. Ennek oka: pontatlanságok lehetnek a jelentésben. És mit kell tennie, ha észrevesz egyet? Természetesen haladéktalanul tegyen lépéseket annak kijavítására, mert ezek a hibák alacsonyabb kreditpontszámot eredményezhetnek. Látogatással AnnualCreditReport.com évente egy ingyenes hiteljelentéshez férhet hozzá.
További bizonyítékra van szüksége, hogy miért fontos ez a lépés? Tessék: Egy FTC felmérés, minden ötödik embernek hibája van legalább az egyik hiteljelentésében.
Ezenkívül minden ötödik fogyasztónál volt hiba azt kijavították egy hitelinformációs ügynökség vitatás után három hitelminősítésük legalább egyikén. De várj, még van még.
Tízből valamivel több, mint egy fogyasztó látta a hitel pontszámának változását, miután a hitelinformációs ügynökségek módosították hiteleik hibáit jelentés - körülbelül 20 fogyasztó egyének maximális pontszámváltozása meghaladta a 25 pontot, míg a 250 fogyasztó közül egynél a maximális pontszámváltozás több mint mint 100 pont.
Te kapod a képet? A pontatlanságok egyszerű vitatása jelentős pontokat eredményezhet az Ön javára.
"Lehet, hogy valaki más információja összekeveredett a tiéddel, lehet, hogy személyazonosság-lopás áldozata lettél, vagy egy hitelező későn jelölte meg, bár időben fizettél" - mondja Rossman. "Bármi is legyen, egy hiba lehet, hogy lehúzza Önt, ezért a pontosság érdekében rendszeresen ellenőrizze hitelinformációit."
Kiválaszthatja, hogy ezek közül az ajánlott cselekvések közül melyik felel meg a legjobban az Ön és pénzügyi helyzete számára, de ha egy kulcsfontosságú szempontra emlékezni kell, akkor ez a következetesség.
"A leghatásosabb dolog, amit tehet a hitele érdekében, az, hogy olyan következetes pénzügyi szokásokat alakítson ki, amelyeket az idők folyamán megtart, hogy elősegítse a pontszám javítását és jó helyzetben maradjon" - mondja McCreary.
Szívesen.