Miért kell az ezredfordulóknak most gondolkodniuk az életbiztosításról (különösen, ha a nyugdíjas megtakarítások mögött áll)

Kezdjük a legnyilvánvalóbb ponttal, amelyet majdnem minden életből állandó dobhangként hallhat biztosítási szakértő vagy pénzügyi tanácsadó: Minél korábban kap életbiztosítást, annál megfizethetőbb lesz.

"Az életbiztosítás olcsóbb és könnyebben megszerezhető, amíg fiatal és egészséges vagy" - mondja Micah Metcalf, a tulajdonos Metcalf Financial, egy teljesen digitális biztosítási ügynökség. „Az életkor előrehaladtával az egészséged is hajlamos elöregedni, ami számos orvosi szövődményt hozhat, amelyekre 20 évesen még soha nem is gondoltál. Az olyan dolgok, mint a cukorbetegség, a depresszió vagy az ízületi gyulladás, mind nehezebbé tehetik az életbiztosítás megszerzését, ami sokkal drágábbá teheti. "

Hogy ezt a pontot hazavezesse, Metcalf a következő dollár-cent példát terjeszti ki. Ha egy egészséges, 25 éves férfi most szerezne tartós életbiztosítást, a havi költség csupán 30 dollár lenne. Ez olyan vállalatok árajánlatain alapul, mint az AIG, a Protective és a Banner William Penn. Ha azonban egy 45 éves fiatal fedezetet kérne, akkor ezek a havi díjak több mint ötszörösebbek lennének magasabb, havi 164 és 169 dollár között mozog ugyanazon biztosítótársaságoknál, amelyekre a tőzsde jegyzett 25 éves.

Noha a szakpolitikai költségek témájával foglalkozunk, olcsóbb az is, ha fiatalabb korban olcsóbban szerezzük be a nagyobb kötvényeket, ami nem elhanyagolható szempont.

"Kevesebbért nagyobb fedezetet kaphat" - mondja Jessica Lepore, az életbiztosítási ügynökség évezredes alapítója Meglepett. „A nagyobb politikákat sokkal olcsóbb végrehajtani, ha fiatalabb vagy. Bár nem gondolhatja, hogy egymillió dolláros életbiztosításra van szükség, ha egyedül él New York-i stúdió apartmanjában, gondoljon öt, 10, 20, sőt 30 évre. Az Ön igényei biztosan megváltoznak ekkorra, és ha fiatalon törekszik a lefedettségre, sokkal több pénzt fog megtakarítani, mint ha az élet későbbi szakaszaira várna a lefedettség megkezdéséhez.

Egy másik fontos szempont, amíg a fiatalok az Ön oldalán állnak: Amikor fiatal és egészséges vagy, az életbiztosítások könnyebben megszerezhetők (amellett, hogy alku). Ennek az éremnek a másik oldala az, hogy ha idősebb vagy és egészségügyi kihívásokkal jársz, nem biztos, hogy megfelelsz mindez - vagy egy vagyonba kerülhet a biztosítás biztosítása bármilyen jelentős egészségügyi körülmény miatt fejlett. És ez nem kis gond még az ezredfordulók körében sem, mert egy közelmúltbeli Harris-felmérés megállapította, hogy az idősebb évezredek 44 százaléka már krónikus egészségi állapota van.

„Sok esetben, amikor fiatal vagy, képes vagy házirendet szerezni anélkül, hogy orvosi vizsgálaton kellene átesned. Ahogy öregszik, ez már nem biztos, hogy így van. Az életbiztosító társaságok megkövetelhetik, hogy vizsgálaton vegyenek részt, vérvizsgálatot végezzenek, vagy akár öt évig is kérhetik orvosi dokumentációjukat, csak azért, hogy jóváhagyják ”- mondja Metcalf.

További bónuszként, ha fiatalabbá válik a lefedettség, mielőtt bármilyen komoly egészségügyi probléma sújtaná őket, a politika ettől a ponttól kezdve gyakran garantált. Vagyis, ha később az életedben egészségi állapotod alakul ki, nem kell aggódnod azon, hogy nem tudsz életbiztosítást szerezni, mert te már legyen politikája.

„Bizonyos irányelvek garantáltan megújíthatók a megbízatás végén, így ha most bejut, akkor nem kell aggódj a későbbi kvalifikációért, ha egy egészségi állapot kialakul. ”- mondja Derek Szeto, a Delaware-alapú társalapítója Dió Biztosítás.

Emelje fel a kezét, ha van hallgatói tartozása. Valószínű, hogy ez a kéz jelenleg a levegőben van, mert a 2019-es pénzügyi év második negyedévétől a hitelfelvevők életkora 25–34 - az ezredéves lakosság jelentős része - 497,6 milliárd dollár volt fennálló diákhitel-tartozás, Új-Amerika szerint. Továbbá, egy közelmúltbeli Harris-felmérés megállapította, hogy az idősebb évezredesek többsége (68 százaléka) még egy évtizeddel később is fizeti hallgatói tartozását. Most kinek fogják felszámolni ezt az adósságot, ha történne veled valami?

"Sajnos, ha elmúlik, az adósságaink nem mindig járnak velünk" - mondja Lepore, a Surevested munkatársa. - Még ha nem is családtagjai vagy jelzálogkölcsönei vannak, más adósságai is lehetnek, például diákhitelek. Ha fiatalon még egy kis életbiztosítási kötvényt is köt, biztosíthatja, hogy családjának ne terhelje az adósságok visszafizetésének terhe, ha történne veled valami.

És amíg ezen az úton haladunk, van-e társjelöltje azon a hallgatói adósságon? Annál is inkább érdemes gondolkodni ezeken a kérdéseken.

„Ha lenne egy aláírója a diákhiteleire, akkor ez a személy akkor is felelős lehet az adósságáért ha elhunytál ”- magyarázza Allison Kade, a digitális életbiztosítás évezredes pénzszakértője vállalat Szövet. „Ha meg akarja győződni arról, hogy szülei vagy más társjegyzők nem ragadtak-e egymaga, kifizetve az önét adósságát távollétében kaphat életbiztosítási kötvényt, amely pénzt adna nekik, hogy kifizesse az ön kölcsönök."

Most tegye a telefonját és a Laza üzeneteit a „Ne zavarjanak” elemre, és töltsön egy kis időt ezzel a következő ponttal, hogy teljes mértékben el tudja fogadni: Az egyik legkevésbé megértett és a legtöbb Az életbiztosítás értékes előnye, hogy jövedelmező befektetési eszközként felhasználható jelentős készpénzérték növelésére az életed során. Ez különösen fontos, ha hátravan a nyugdíjas megtakarítás.

A pénzbeli értékű életbiztosítás, más néven állandó élet, haláleseti juttatást nyújt és felhasználható készpénz készítésére (szemben az életbiztosítással, amely nem kínálja a pénzértéket). Az ezekbe a politikákba befizetett pénz felhasználható befektetési portfólió fejlesztésére, amely segít a vagyon felhalmozásában. Az életkor előrehaladtával a kötvény készpénzét fel lehet használni a nyugdíjas megélhetési költségeinek fedezésére.

És talán itt van a legjobb rész: Ön a vagyont adómentesen halmozza fel.

„Ez az átlag szerint a tartós életbiztosítás leginkább félreértett és figyelmen kívül hagyott előnye fogyasztó ”- mondja Brian Carlson okleveles pénzügyi szakember és a vagyonért felelős alelnök menedzsment GCG Financial. „Megfelelő felhasználás esetén az állandó életbiztosítási kötvény óriási értéket jelenthet az ember hosszú távú megtakarítási céljainak. A koncepció FIRE (pénzügyi függetlenség korai nyugdíjazása) évezredek között forró, és az állandó életbiztosítási kötvény használata tökéletesen beleillik a TŰZ stratégia az adók és büntetések nélküli pénzeszközök eltávolításának képessége miatt 59 éves kor előtt és a fél. Az állandó életbiztosítások óriási előnyökkel járnak, készpénz formájában. ”

Az állandó kötvény lehetővé teszi a kötvénytulajdonos számára, hogy adókedvezményes alapon növelje a pénzeszközöket, és a jövőben pénzeszközöket eltávolítson anélkül, hogy adót kellene fizetnie, ha megfelelően eltávolítják - magyarázza Carlson. De, mint a nyugdíjszámlák, minél előbb kezdesz hozzá hozzájárulni, annál nagyobb lesz a számla értéke az életkor előrehaladtával.

Mint független életbiztosítási ügynök Susana Zinn elmagyarázza, hogy az évezredes emberek többségének nincs elég alapos pénzügyi terve a nyugdíjazás sikeres fedezésére. Egy életbiztosítási kötvény kijavíthatja ezt a hiányt.

"Az ezredfordulók hetvenegy százaléka nem gondolja, hogy 65 évesen elegendő pénzt takarítottak meg a nyugdíjigény kielégítésére" - mondja Zinn. „Az Országos Nyugdíjbiztonsági Intézet szerint pedig az ezeréves dolgozók 66 százalékának nincs semmi megtakarítása nyugdíjra. Ehelyett az adósság törlesztésével és az általános megélhetési kiadások fedezésével vannak elfoglalva, miközben a nyugdíjas megtakarítások a prioritási listájuk végére kerülnek. "

Az elhullott ló megverésének kockázatával az életbiztosítás segíthet abban, hogy ezredéves biztosítsa a pénzügyileg egészséges nyugdíjat.

„Az életbiztosítással nem kell meghalnia, hogy használhassa; rugalmasan kezelheti a pénz felhasználását, ami segíthet mind a tervezett, mind a nem tervezett kiadások pénzügyi szükségleteiben. ”- teszi hozzá Zinn.

OK, most visszatérhet a rendszeresen ütemezett programozáshoz.

Valójában még egy pont. És büszkeségnek kell lennie. Az ezredfordulók az egyik legvállalkozóbb generáció, amelyet Amerika hosszú ideje látott. A friss GoDaddy felmérés 3000 amerikai közül - köztük 1000 évezredes, 1000 Gen Xers és 1000 baby boom-os - kiderült, hogy az ezredfordulók vezetik a csomagot a vállalkozói erőfeszítések során majdnem minden harmadik évezred (30 százalék) szerint kisvállalkozása vagy oldala van lökdösődik. Az életbiztosítás biztosítása lehet ennek az örökségnek a védelme, biztosítva, hogy vállalkozása túlélje még jóval azután, hogy eltűnt.

Ha például egy másik vállalkozóval osztja meg vállalkozását, "az a személy felhasználhatja a életbiztosítási kötvénye, mint átmenet az üzleti tevékenység folytatására távollétében ”- mondja Kade Szövet.

Ha a már említett okok mindegyike nem elég meggyőző, tedd fel magadnak ezt az utolsó kérdést: Van-e valakinek anyagi terhe, ha elhunytam? Nem kell elmondanunk a választ, csak feltétlenül vegye figyelembe ezt az utolsó tanácsot.

"Ha a válasz igen, akkor most életbiztosítási védelemre van szüksége, így nem hagyhatja el családját több ezer dolláros kieső jövedelemmel vagy adóssággal" - mondja Metcalf.