Hogyan kell változnia és fejlődnie befektetési stratégiájának az életkor előrehaladtával

A nyugdíjazás távoli, ködös álomnak tűnhet, amikor 20 éves vagy. És jó okból: A legtöbb ember előtt még 40-50 év munka áll. Pontosan ezért van itt az ideje, hogy bátran vegye szemügyre a befektetéseket.

- Általában fiatalabb korában nagyobb kockázatot akar vállalni, és idővel fokozatosan csökkenti ezt a kockázatot közeledjen nyugdíjazásához. ”- mondja Heather Comella, hiteles pénzügyi tervező és a vezető pénzügyi tervező Eredet.

Sőt, amikor elindul befektetési útjára, a Comella azt tanácsolja, hogy ne feledje, hogy három dolgot ellenőrizhet befektetéshez: az összeg, amellyel járul hozzá, a gyakoriság, amellyel hozzájárul, és mennyi kockázatot vállal a befektetéseivel.

"Az összeg tekintetében a cél az kell legyen, hogy minél többet takarítson meg korai éveiben, miközben a költekezése általában alacsonyabb" - mondja Comella. "Jó cél, amire törekedni kell, ha jövedelmének 20 százalékát megtakarítja takarékossági járművekbe, például 401 ezer vagy más nyugdíjas tervbe, amelyhez hozzáférhet. Ami a gyakoriságot illeti, tervezzen havonta hozzájárulni megtakarításaihoz, és feltétlenül állítson be rendszeresen ismétlődő vásárlásokat, ha a munkahelyi tervén kívül bármilyen beruházást végez. "

Amikor a kockázat szintjéről van szó, amint azt Comella már megjegyezte, érdemes az élet ezen szakaszában merésznek lenni. És felajánlja ezt a hasznos tippet: „Van egy jól ismert„ ökölszabály ”, amellyel a részvény allokációt 100 mínusz az életkorodra teszed. Tehát, ha 30 éves, fektessen be 70 százalékos részvényekbe, ha 60 éves, fektessen be 40 százalékos részvényekbe stb. ”

Jó tudni, igaz? Sokkal könnyebbé teszi az egész megjelenítését. Bár Comella hozzáteszi azt a figyelmeztetést, hogy még ez az ökölszabály is túl konzervatív lehet, és azt javasolja, hogy hajoljon még magasabbra részvény allokáció, amíg a fiatalok az Ön oldalán állnak.

Itt van, amit csinálsz nem az első években: Ne vegye figyelembe a befektetéseket. Persze, csábító lehet, ha a diákok adósságába merül, hogy ennek megfizetésére koncentráljon. Vagy talán arra, hogy az otthoni takarékosságra összpontosítson. De Brian Dechesare a befektetési karrier platform alapítója Betörni a Wall Streetre rámutat, hogy kis összegű készpénz befektetése ilyenkor, miközben más célok elérésére törekszik, hosszú távon nagy megtérüléssel járhat.

"Ha az S&P 500 átlagosan 10 százalékos megtérülési rátát eredményez évről évre, akkor egy kis összeg 60 éves korodra hatalmas nyugdíjalapgá válhat" - mondja Dechesare.

Ah, a 30 éves. Ez gyakran az élet egyik leggondtalanabb évtizede. Mostanra sokan előrelépnek a karrierjükben, esetleg valamivel többet keresnek, és élvezik a szórakozás és a szabadság egy részét, amelyet a pénz és a szakmai előmenetel jelenthet.

Bár a befektetés még mindig az egyik legalacsonyabb prioritás lehet, érdemes maximalizálnia a nyugdíjat a lehető legnagyobb mértékben, közép- és nagy kockázatú befektetési megközelítésre összpontosítva pont.

401 ezer járulékot is ki kell maximalizálnia, hogy a legtöbbet hozza ki a fizetés jövedelemadójának csökkentéséből hogy ez a lépés biztosítja, valamint az Ön által felajánlott munkáltatói járulékokat munkahely.

"Vedd el az összes szabad pénzt, amit csak tudsz" - mondja Dechesare. „Amint következetesen eléri a 401 ezer maximumot, tereljen további megtakarításokat egy Roth IRA-ra. Bár most fizet jövedelemadót erről a beruházásról, nem fog adót fizetni, amikor a pénzt visszavonják nyugdíjazásakor. ”

Gyerekek, telekocsik, focimeccsek, PTA találkozók, középiskolai ballagások, üres fészkelés... Ez csak néhány azok közül a legfontosabb események közül, amelyeket a 40-es éveiben tapasztalhat, életútjától függően.

Ami a befektetést illeti, az ésszerű merészség továbbra is szilárd megközelítés.

„A 40 év körüli szakemberek számára pénzének valószínűleg további 20 éve lesz a piacon nyugdíj előtt. Valószínűleg továbbra is kockázatot fog figyelembe venni a részvényeiben, szemben a kötvényallokációval, mivel még van ideje pótolni az esetleges veszteségeket "- mondja Brian Walsh, a CFP SoFi és a pénzügyi tervezés menedzsere. - Rendben van, ha egy kicsit felkerülök a vonalra, cserébe nagyobb győzelmet szerezhetünk az úton. Csak tartsd észnél. ”

„Ez azt jelenti, hogy legalább portfóliójuk 50% -ának és részvényeinek 50% -ának kell lennie portfólió konzervatívabb opciókban, például kötvények, alternatív befektetések és készpénz ”- mondja Galbraith. "Ha nagyobb a tolerancia a piaci kockázatra, akkor a befektetők továbbra is 70-80 százalékos részvényekkel rendelkezhetnek."

Egy további megjegyzés: Ha a 40-es éveiben jár, csábító lehet több pénzt költeni nyaralásra, autókra és a Jonesokkal való lépéstartásra. Ki nem szereti kezelni önmagát ennyi nehéz munka után? De ahogy Walsh megjegyzi, ha az extrákra költött pénz egy részét inkább a nyugdíj-előtakarékosság felé fordítaná, akkor akár korán is elérheti céljait, és (nyugtalanul) korábban nyugdíjba mehet.

Ahogy halad az 50-es éveiben, a nyugdíjba vonulás valószínűleg még mindig nagyszerű utat jelent. De a medvepiac gyorsan megsemmisítheti a megtakarítások és befektetési nyereségek évét. Emiatt a körülményeitől függően jó idő lehet elkezdeni a portfólió kockázatának lassú visszahívását.

Pauline Roteta, bostoni hitelesített pénzügyi tanácsadó javasolja a részvények és a kockázatosabb eszközök, például a kriptovaluta kitettségének csökkentését.

„Visszatartás kötvények és készpénzszerű értékpapírok ellen. Ez segít megvédeni portfólióját és a nyugdíjas megtakarításokat a nagy piaci visszaeséstől rossz időben ”- mondja Roteta.

Azok, akik hosszabb munkát terveznek, elmúltak 62 évesek, jól érezhetik magukat, ha többet tartanak fenn részvényes portfóliók nagyjából 70-75 százalékos részvényalapok, a többi kötvényekben és készpénz, teszi hozzá független pénzügyi tanácsadó, Stephanie Genkin. Mások, akiknek lehet, hogy sok pénzt megtakarítottak, és akiknek nem kell annyi kockázatot vállalniuk, jobban aludhatnak, ha növelik kötvény- vagy készpénzállományukat a számlán.

Szintén az 50-es éveiben nagyon jó idő bejelentkezni egy átfogó pénzügyi tanácsadóval, hogy megbizonyosodjon arról, hogy jó úton halad-e a nyugdíjazáshoz, és egy szakember javasolja-e a tanfolyam szükséges módosításait.

Akár a 20-as, akár az 50-es éveiben jár, nem engedheti meg magának, hogy kivárjon egy nyugdíjas befektetést. Egyszerűen a pénz takarékpénztárra történő befizetése nem eredményez közel azonos hosszú távú pénzügyi nyereséget. Valójában ezzel a megközelítéssel valóban elveszíti a helyét.

„A megtakarítási és folyószámláján ülő összes pénz valójában évente veszít értékéből az infláció miatt. A befektetés egy módja annak, hogy megvédje fészketojását a jövőben vásárolni kívánt áruk és szolgáltatások emelkedő költségeitől. ”- mondja Roteta.

A befektetés lehetővé teszi a pénz aktív növekedését, és ennek eredményes megvalósításához gondosan elkötelezettnek kell maradnia életének minden szakaszában, és ennek megfelelően ki kell igazítania portfólióját.

"A kulcs továbbra is részt vesz" - mondja Carrie Schwab-Pomerantz, a Charles Schwab Alapítvány és a cég személyes pénzügyi szakértője. "Ha jól átgondolt terve van és kiegyensúlyozott portfóliója van, rendszeresen egyensúlyozzon, változatos maradjon, figyelje a költségeket, és ha kérdései vannak, konzultáljon egy pénzügyi tervezővel, akkor jó úton halad az anyagilag biztonságos ügyfelek felé nyugdíjazás."